产品选择不能只看返现

　　保险专家说，在投保分红保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准，中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

　　中国人寿的理财专家介绍，通过多个保障性机构研究得出结论，养老储备光靠社会保险只能解决温饱问题，最理想的养老配比应该由三部分组成：一是社会基本养老保险，即社保，占养老金总额的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金退休工资等，占养老储备的比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括商业保险银行储蓄证券投资等，占比40%。

　　比如，住院医疗保险中自费项目部分门诊费用误工损失等社会保险都不予报销，这时候选购一份分红保险作为主险，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗险等附加型保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，也为家庭成员提供系列保障，克服单一投保分红险保障不足的问题。

　　因此，在产品选择时，消费者要考虑的是能否满足自己的保障需求，如养老教育身故保障健康保障以及分散理财风险等。如中国人寿近期推出“国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)”和“国寿安欣无忧”产品组合。其中，前者保留了2011年主打产品“提前一次性返本”“定期返还生存金”等保险利益，新增了“增额领取”“增效领取”两项利益,集理财养老保障功能于一身。后者作为银保渠道的主力产品，集重疾意外身故巨灾身故保障于一身，与传统银保产品相比保险责任更加全面。

　　目前，市场上的分红保险产品比较雷同，多是5年期至10年期的定期分红险，保险责任也类似，不存在本质区别，这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和理财能力。因此，消费者应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。

　　按需选择分红方式

　　分红险是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。它是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让投保人参与保险公司业务经营成果分配的产品。

　　目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。

　　现金分红，即保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不把红利提出，也可继续放在保险账户中累积生息。

　　保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果客户要在产品满期前领取红利，就要把未来的收益折算为现在的价值，折算后的收益会大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取发生保险责任退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。