翁先生39岁，年收入30-50万元；妻子39岁，年收入8-10万元；儿子9岁；均有社保。存款20万。每月基金定投2000。主要资金用于其它投资。有四套房，无房贷。月均生活支出5000元。主要需求：自己和老婆的重疾意外保险；规划养老。怎么合理投保呢？
专家意见
每个家庭都应该建立家庭保障四大帐户：
第一，收入保障帐户，就是给家里高收入者的保障，因为家里还有其他人要依赖于您的经济来生活，所以要给顶梁柱建立一个年收入5-7倍的一个保障，就是意外险：最低保费，最高保障。
第二，健康保障帐户，就是给家庭的每个成员都要建立的一个健康帐户，孩子也需要，不是因为年龄小身体状况就一定好，比例是1：30。
第三，年金保障帐户，我们一定会老，孩子一定要上学，这是100%的发生概率，而且这个账户一定是强制储蓄，它的特点：稳定的，持续增长的，能低于通货膨胀的且雷打不动的，将来一定的时间一定有这笔钱；
第四，投资理财帐户，前面三个帐户都配置好了，有闲置的资金可以买一些保本增值的产品，或者根据自己的喜好做一些投资。
投保知识
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
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