从很多消费者的保单和保险方案，可以发现有一个共性的东西：保费都非常高昂，真正的保障内容却很少，同质化现象非常严重！

　　对于保险的如何选择，我们应该根据每个个人或家庭收入支出情况和个人或家庭的未来规划来考虑，不同的个人和家庭应该有不同的保险方案来解决每个个案，而不应该千篇一律或者别人买什么就买什么。很多时候看到朋友们买的保险既浪费资金，同时如果真的风险来临了所买的保险却控制不了。非常让人感到心痛！

　　下面就网络上的一些朋友面临的具有代表性的问题给大家做个建议：

　　案例一

　　“你好!我有一个九岁的儿子，我想给他投保一分重大疾病险和意外险，只是不知那种合适？还有一些带返还性质的储蓄险是否可以，请赐教。”

　　建议：

　　您的保险思路挺正确的！对于孩子（9岁）而言，首先考虑的是一个意外保险，这个年龄的孩子正处于一个淘气爱玩耍的年龄，磕磕碰碰的意外是难免的，几率较大。这个时候的意外保险，主要考虑意外医疗的保障，平时的磕磕碰碰，猫抓狗咬等等门诊费用的报销可能占了很大的比例。而且这种保险的费率比较低，一般几十块钱就能解决问题。关于重大疾病保险，我的建议还是考虑纯保障型的大病保险，这种保险更加贴近于保险的意义和功用，保费低保障高。一年二三百块钱就能保障10多万的保额，还是很好的。随着孩子年龄的增长，我们可以随时调整保障，灵活方便，而没有必要买存储型的保险叫很高的保费，这样要压上很多钱放在保险公司。当然如果您的资金较为宽裕，同时也没有很好的投资渠道，考虑保险公司的存储型保险也是一个不错的选择（但是这种险种是无法抵御通货膨胀的）。

　　案例二

　　“我26，老公31，儿子快2岁了，两人月收入1万左右，老公有一份12万的意外保险(150元/年),我有女性健康险(350元/年)，现有代理人推荐20万的定期寿险（3908元/年），缴10年保20万身故(全残)。专家，你认为这个保险合适买吗？”

　　建议：

　　您的现在是三口之家，孩子还小，所以保障应该向您和老公的身上倾斜，你们才是孩子最大的保障。如果您们两位都有社保的话，暂时就不要考虑报销型（只报销公费费用）的医疗保险了，可以考虑些自费医疗费用报销的险种来控制疾病风险。关于寿险，你们可以考虑重大疾病保险，一般只要重大疾病保险是主险的都含有身故和高残责任，这样既可以控制大病风险又可虑到了寿险，保费一般也不会太高，如果感觉身故和高残责任低可以在单独补充些定期寿险。26岁女性保10万元这样的保险也就500多元，所以没有必要一年多交2000多压在保险公司，机会成本太大了。另外，建议您交费期拉长，一般长期险如果发生风险，后期的保费是豁免的。孩子的保障建议参考案例一。