专家建议

　　尽量选择能够续保的险种

　　在购买住院医疗险时，关键的一点就是要选择能够保证续保的险种，南宁市民李女士对此就有深刻体验。2009年，李女士为7岁的孩子购买了人寿保险，并附加了个人住院医疗保险。去年8月份，宝宝身体不适，去医院检查发现患有再生障碍性贫血。几个月的住院治疗后，孩子的病情得到了控制，医疗费用也及时得到了保险公司的理赔。但不久后，李女士竟接到保险公司通知，根据其孩子目前的健康状况，将不能再续保附加医疗险。

　　平安保险广西分公司客户经理庞伟东介绍，目前市场上消费型的住院医疗补贴保险很多，有部分不能保证续保，一旦用了一次，很有可能不能再续保；即使身体条件可以正常续保，但最多只能续到60~70岁。也有一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险。如有些公司就推出了“附加终身住院医疗补贴险”，该险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。因此建议父母，在给孩子投保时一定要详细了解保单条款，尽量选择能够保证续保的险种。

　　什么是住院医疗险？

　　目前，商业健康险主要包括重疾险和医疗险两大类，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔；而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险无法理赔。

　　医疗险又分为分成费用型住院医疗险与补贴型住院医疗险。费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。

　　而补贴型住院医疗保险又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。

　　对于没有社保的家庭而言，投保费用型住院医疗险更划算，因为没有社保的人是按照全部医疗花费的80％进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。

　　孩子容易感冒发烧，动不动就得住院观察治疗，保险专家建议，父母可以为孩子购买一些住院医疗险，分担家庭经济压力。