人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费。超过犹豫期后再退保，只能退还保单的现金价值。尤其是在保单生效后的两三年内退保，投保人将承担大部分的经济损失，严重时可能连一成保费都拿不回。

　　锦囊妙计

　　1工薪阶层首选重疾险

　　中国人寿北京分公司理财经理金艳建议，对于夫妻年龄较小，可支配资金较少的工薪家庭来说，应当优先为自己投保保障型的重疾保险。

　　金艳表示，对于工薪家庭来说，购买商业保险最大的意义在于当意外发生时，能最大限度减少家庭财产蒙受的损失。而由于工薪阶层工作压力较大，未来十年后极可能产生健康问题。所以，将夫妻二人作为被保险人投保商业重疾险，能够有效减少未来因健康问题产生的医疗费用开支，减轻家庭压力。

　　工薪家庭投保健康险时，应尽量选择长期的缴费方式。一是长期缴费时，每次缴费金额较少，不至于产生过多的经济负担。二是包括《国寿康宁终身重疾险》在内的不少健康险产品均规定，如果客户在缴费期内出险，保险公司赔付后，免交后续保费。

　　不过，选择长期缴费前，应当充分考虑家庭是否有后续资金支持保费开支，否则一旦续期保费交不上，投保人可能要承担退保损失。

　　2中高收入家庭加保养老险

　　相比一般工薪家庭，中高收入家庭可以在投保终身健康险的基础上搭配养老险或其他终身寿险。

　　金艳表示，对于夫妻年龄在40岁到60岁，可支配资金较高的家庭来说，此时资金积累比较雄厚，应当在原有健康险基础上，增加更具投资功能的终身型养老险。目前，市面上的养老险均涵盖返本、分红、复利等功能，能够抵御通胀的压力，基本可以概括为“给足够的时间就有足够的收益”。此外，终身型养老险还可以将投资的资金完整地传承给继承人，且免征遗产税。

　　不过，在投保养老险之前，切记要考虑好资金的用途和投保的期限，如果中途提前支取，将承担退保损失。

　　3老年人回归意外险

　　健康险的费率是随投保人的身体健康状况，出险经历等因素而变化的。一般说来，年龄越大，身体疾病越多，保费越高。对于65岁以上的老年人来说，身体健康状况下降，患病风险增多，此时若投保重疾险，保费与赔偿差异不大，没有太多的保险意义。

　　金艳建议，老年人首先应当投保意外伤害保险，保障其生活中可能造成的受伤、残疾等意外伤害风险。且每年续保，不应中断。

　　另外，对于有多余积蓄的老年人来说，可以尝试购买分红型保险，继续实施理财计划。