在浦东新区的银行柜面认购本产品时，由于是首次购买，银行方面让小李做好风险评估后再认购。小李仔细阅读了认(申)购协议书，主要风险在于——本产品客户无权提前终止，渤海银行可根据3种情况提前终止且向投资者返还理财本金及应得收益(应得收益按实际理财期限计算)——这些都属于小李可以接受的范围。

　　小李说，等这款产品到期后，再上网找其他的保证收益类银行理财产品，觉得这种理财方式挺适合他，省心也放心，比同期银行利率高、又没有多大风险。

　　二、每月结余配置以保本型基金为主：

　　由于目前每月有5000元左右的结余，考虑到目前股市处于历史相对底部，未来基金的获利空间可能较大，小李想要做基金投资，于是先上网恶补基金知识。小李本来想选择每月3000元用来做基金定投的，不过了解后发现：定投虽能平均成本，控制风险，但绩效平稳的基金波动小，一般不会碰到赎在低点的问题，但是相对平均成本也不会降得太多，获利也相对有限，股票型基金波动较大，更适合用定投来均衡成本和风险。从金融界“定投收益率排行榜”来看，截至2012年12月3日，778只定投基金中，今年以来正收益为144只，1只收益为0%，633只收益为负，整体收益在-22.74%到11.54%之间，仅有18只收益大于3%。考虑再三，他决定转向研究保本型基金。

　　他先按照和讯网站上“新基民购买8步走”的建议来操作：1、做风险测试，2、了解基本知识，3、了解交易指南，4、选择基金，5、查看业绩，6、了解评级，7、线下销售，8、在线下单。

　　在第四步选择基金的环节，小李在“基金筛选器”中设置了“保本型”及“今年以来回报率(%)：>3”两个条件，在35只保本型产品中有10只符合条件，他选择了今年以来回报率靠前的“某某保本混合基金”，查看数据后觉得还不错，从“销售机构”中看到可以通过工商银行的网银购买，于是他在自己工行网银的“网上基金”栏目中找到了“某某保本”。首次购买先做“风险能力测评”，通过后再在线开通“银行端基金交易账户”，最后在线办理认购。

　　由于最低认/申购及追加认购金额都为1000元，而且可以在网银上随时提交申购赎回申请，小李觉得非常方便，相较于基金定投来说，每个月自行操作保本型基金的申购或认购，有更大的选择空间，也符合他对保本的需求，所以小李最终决定，以后从每月结余中提取3000元做保本型基金，其他的暂放在活期账户中，用于交水电煤和保险费。说到商业保险，小李还真是没法自己搞定了，经朋友介绍，他选择了一位合众人寿的资深代理人来帮他做全面保障规划。

　　三、长期规划以人身保险为主：

　　目前单身的小李，处于成家前经济积累的关键时期，由于购房购车还在计划中，财产保险暂不考虑，在人身保险方面，主要考虑通过保险承担家庭经济责任，在特殊情况下提供对父母的费用支持，同时兼顾自身的重疾保障。通常来说，经济条件好的单身青年，可以选择风险保障型与长期储蓄型兼顾的产品组合；而刚刚起步，没有多少积蓄的，可以选择低保费高保障的消费类产品组合；对于小李来说，可以考虑前者。根据前文分析，在每月结余中，剔出800元为小李做保险规划，即每年交费9600元左右，最高保额设计到100万元。整体配比符合“双十原则”，即用10%左右的年收入来交保费，从而获得10倍年收入左右的保障。

　　1、产品组合利益说明：

　　由于富贵幸福主附险都是保额递增型的(附加富贵幸福提前给付重大疾病保险条款中载明：本附加合同的保险金额与主合同的有效保险金额相同；我们给付成人重大疾病保险金后，主合同与本附加合同终止。主合同若有终了红利，我们按主合同的约定给付关爱金)，身故及发生重疾给付时的有效保险金额=基本保险金额+递增保险金额+累积红利保险金额，如果不考虑累积红利保险金额及终了红利，那么本组合20年内的各项保障利益如下：

　　1)意外身故保障最低1004000元、最高1080000元；