比较福禄尊享两全保险和阳光财富两全保险的优劣势

向日葵保险网

[导读]：国寿之前推出专门针对高端客户设计的福禄尊享两全保险，交费期间分3年、5年和10年三种，其中5年期每年最低保费30万元。合同生效日起，被保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日，按基本保险金额的10%给付生存保险金。另外，建行私人银行代理的阳光财富两全保险（分红型），则可以通过对投保人、被保险人、受益人的安排，将财富分配给子女、父母、配偶等人。

　　面对众多保险产品，东亚银行财富管理部总经理陈柏轩建议，根据自身情况确定险种后，首先要在同一家私人银行合作的不同保险公司，及与不同私银合作的公司中比较保险费率的高低。总体来说，由于两全保险承担双重保险责任，其费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。

　　“1000万美元寿险保单”拆解

　　即使同为年金或两全保险，也可被设计成万能或分红类型。

　　财汇资讯统计显示，344款万能险产品中，136款是属于终身寿险，占比高达40%；120款为两全保险产品，占比高达35%；还有43款产品属养老年金类型产品。

　　北京一位保险公司高管建议，选择万能险的优势在于缴费方式更灵活，且其相对分红险投资收益等信息更透明。

　　然而，万能型产品表现参差不齐，投资者仍需多方面考察。万能险每月公布的结算利率代表阶段性的投资回报情况。财汇资讯显示，344款万能险产品结算年利率平均是3.95%。

　　目前3年期的存款基准利率是4.25%，5年期为4.75%，均高于平均结算利率。大于或等于5年期存款利率产品仅有33款，占比仅9.6%，大于或等于3年期存款利率的有67款，占比也仅19.48%。

　　结算年利率前5名中，昆仑健康保险的团体长期护理保险（万能型）以5.6%高居榜首，其余4款均为5.5%，且都来自安邦保险，分别是和谐健康的和谐四号、五号护理保险（万能型）及安邦人寿的白玉樽1号终身寿险(万能型)、安邦盛世3号终身寿险（万能型）。

　　到境外特别是香港买高额保单，是富裕人士的另一项选择。

　　近日，上海第三方理财机构的一位客户就在香港购买了1000万美元保额的寿险。

　　这家第三方机构高管介绍，主要原因有两个方面，首先内地能提供的高额保单少，保险公司对3000万元人民币以上的保单都很谨慎，因为之前购买的人不多，按大数法则容易使保险公司承保风险加大。相反在海外，保额100万-200万美元起步的保单都很常见。

　　其次，这些高额保单有杠杆融资功能，如1000万美元保额的寿险，投资者一次性支付需要交250万美元保费。但投保人往往只需支付30%，剩余70%通过将保单质押给银行，由银行贷款支付。然后投保人通过购买收益率4%左右的企业债，就能覆盖融资成本。