另一个案例是，一个朋友打篮球摔断了胫骨，需住院手术治疗。大夫介绍了三种手术方案：第一种是社保报销范围内用的国产钢钉固定断骨，缺点是必须按时取出，因为时间长了对健康不利，还要遭受二次手术的痛苦；第二种方案是用比较好的进口钢钉，可以用较长的时间，但是也需要遭受二次手术；第三种方案是用碳纤维的钉子固定，一次手术，不用取出，也不会有什么危险。当然，这三种手术的费用一个比一个高，而且后两个方案也不在医保报销范围内。如果换做是你，你会如何选择？

　　这两个案例告诉我们，很多治疗方案、手术材料、治疗用药都不在社保范围内，但是我们必须在治疗时做出选择。不管你的经济条件如何，如果没有人替你出钱，这些稍好一些的治疗方案的手术和治疗费用都要自理。对于那些经济条件本来就不是很好的家庭，如果一个人得了重大疾病，就会让一个家庭彻底崩溃。

　　治病要花多少钱

　　根据保险公司理赔数据分析，重大疾病产品的赔付年龄越来越提前，一方面是生活压力导致的健康透支、食品和环境卫生导致的发病率提前，另一方面是人们健康意识的提高和体检频率的增加，以及现代医学技术的发展导致很多重大疾病可以被早期诊断出来。同时伴随着医疗技术的发展，疾病治愈率越来越高，癌症术后平均生存寿命的不断延长，但是一切治疗都需要用经济来支撑。

　　你认为治疗发病率最高的肺癌的治疗费用需要多少钱？有人说5—10万元，其实这仅仅是对医疗费用的保守估计，事实上，任何一个疾病的治疗都有很多连带费用。除了手术、住院、药物等这些显性费用之外，还有诸如护理费、营养费，出院后的疗养费，病人因误工收入损失费用，家人因照顾病人引起的收入损失等一系列费用。

　　比如一个年收入500万元的企业高管和一个年收入10万元的员工，都因病休养3年，表面看高管收入损失了1500万元，而员工的收入损失是30万元，但是在休养期间因专业落伍、人际关系疏远、健康程度下降导致的未来收入损失却不可估量。这些费用都是因病导致的经济损失，而这些是无法在社保医疗中报销的，必须用商业健康保险加以补偿，所以每个人必须针对不同的收入损失购买足额的保险。

　　健康险的分类

　　根据保监会关于寿险产品的管理办法，健康保险有以下四种：第一，疾病保险，指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险；第二，医疗保险，指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险；第三，失能收入损失保险，指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险；第四，护理保险，指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。