另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最佳选择。

　　典型案例：

　　工薪阶层家庭支柱巧投保

　　今年31岁的蒋先生虽已享有社保，但感觉到单靠基本社保并不能完全解决退休后的养老、医疗等问题，在对保险有了基本了解后，蒋先生决定为身为家庭支柱的自己购买一份“阳光人寿鸿福齐添”保障产品。保障内容包括：基本保险金额10万元的“阳光人寿鸿福齐添年金保险”，10万保额的“鸿福齐添提前给付重大疾病保险”，5份“阳光人寿附加住院费用医疗保险A款”，10万保额的意外伤害保险。计划60岁开始按年领取生存金，20年交费，平均每年交费4800元。

　　按不同的红利领取方案，蒋先生可享受到的主要利益如下：

　　第一方案：累积红利

　　年金：从60岁开始，每年可领取5100元养老金，直至终身；

　　保单红利：从交费之日起，每年可参加公司分红，分享阳光经营成果，直至终身。假设以中档红利分红累积生息，到蒋先生85岁时，可获利益13.8万元；

　　健康专项检查金：进行约定的六类健康检查项目，每次每项检查可获1000元费用补偿金，最高可获6000元费用补偿，直至终身；

　　重疾保障：不幸罹患重大疾病，最高可获赔10万元重大疾病保险金，直至终身；

　　住院医疗费用：每次住院，可获得最高5000元基本医疗费用补偿和1000元基本医疗外药品费用补偿，每年最多可获4次费用补偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外身故保障：若蒋先生因意外事故身故，最高可获赔20万元，保障最长可延续至65岁；

　　意外残疾保障：因意外事故导致残疾，依残疾程度可获1万至10万元的赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外烧烫伤保障：因意外事故被烧烫伤，依受伤程度可获5万至10万元赔偿，保障最长可延续至65岁。

　　第二方案：累积交清增额

　　年金：从60岁开始，蒋先生每年可领取7635元养老金，直至终身；

　　保单红利：从交费之日起，每年可参加公司分红，分享阳光经营成果，直至终身。假设以中档红利分红，累积交清增额，在开始领取年金后，红利累积生息，到蒋先生85岁时，可获益7万元；

　　健康专项检查金：进行约定的六类健康检查项目，每次每项检查可获1000元费用补偿金，最高可获6000元费用补偿，直至终身；

　　重疾保障：不幸罹患重大疾病，最高可获赔10万元重大疾病保险金，直至终身；

　　住院医疗费用：每次住院，可获得最高5000元基本医疗费用补偿和1000元基本医疗外药品费用补偿，每年最多可获四次费用补偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外身故保障：若蒋先生因意外事故身故，最高可获赔22.32万元，保障最长可延续至65岁；

　　意外残疾保障：因意外事故导致残疾，依残疾程度可获1万元至10万元的赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外烧烫伤保障：因意外事故被烧烫伤，依受伤程度可获5万元至10万元赔偿，保障最长可延续至65岁。

　　上述八项主要利益，每年既可获一笔固定收入，亦可享受公司分红，可有效规避通胀风险；可减少家庭支柱意外身故带来的经济损失；且不论罹患重疾还是日常生病住院，都不会增加额外支出，保证家庭财务的可控性，避免了退休以后生活水平的下降。