一个家庭，人人都应有保险，一个都不能少，目前有七成以上的人处于亚健康状态，各种慢性疾病、传染病，恶性肿瘤等将我们包围。从经济角度上来看、存在医疗和生命风险的人对家庭来讲都是一个可能的经济包袱，需要转移风险，不仅仅是孩子，也包括我们自己。一个人若失去谋生能力，太太、孩子的生活费用，教育费用、医疗费用从何而来？保险如同换一个地方存钱，将一小部分钱存至保险公司，通过保险有效地转移风险，保障家庭生活安定。买保险是爱的承诺，获得其他金融机构无法提供的保障功能，所以每一位家庭成员都应有全面的保险。

　　方案设计人：赵雁

　　美国友邦保险[1.01%]有限公司上海分公司高级顾问、东方华尔国家高级理财规划师

　　方案设计人：丁一

　　生命人寿辽宁阜新中心支公司高级营销顾问

　　保险需求分析：

　　该家庭处于生命周期的“事业家庭成长期”，属于“青年家庭”类型，因此，在家庭理财的八大核心规划中，“子女教育规划”“风险管理规划”“投资养老规划”是该家庭的当前应优先考虑的。保险规划属于家庭风险管理规划的范畴，风险管理首先考虑不确定的风险，其次重点考虑一般的风险。因此，结合理财规划的需求，该家庭保险需求科学排序为：意外保障、人寿保障、健康保障、子女教育和养老规划。

　　保障方案推荐

　　健康保障方面：

　　重大疾病：保险合同生效日起一年后因疾病或意外首次达到本附加合同定义的重大疾病之疾病状态，按照当年度保险金额给付重大疾病保险金。

　　轻症保障：保险合同生效日起一年后因疾病或意外首次达到本附加合同定义的轻症疾病之疾病状态，按照当年度保险金额20%给付轻症疾病保险金。

　　疾病住院报销：合同生效30日后发生疾病住院治疗，合理的医疗费用80%报销，全年限10000元。

　　意外门诊：进行门急诊治疗必要且合理的医疗费用每次免赔100元，80%报销，全年最高10000元。

　　意外住院报销：被保险人因意外事故住院治疗全年最高2万元。前1万元免赔100元，80%报销，后1万元80%报销。

　　意外住院补贴：被保险人因意外事故住院治疗，本公司按照被保险人实际住院天数乘以住院每日补贴日额50元/天，最高给付180天。

　　身故保障方面：

　　1.18岁前意外或附加合同生效一年内因疾病：MAX(主险所缴保费，个人账户现价)+附加险已缴保费。

　　2.18岁后意外或附加合同生效一年后因疾病：MAX(主险所缴保费，个人账户现价)+附加险当年度保险金额。

　　3.意外伤害保障：一般意外身故/残疾，最高赔付10万元。

　　注：(1)被保险人因意外身故的保险金额=上述第三项+第一项或第二项。(2)对于未成年人意外伤害身故保险金的最高给付限额以保监会规定为准。

　　推荐方案点评：

　　以上方案是根据赵晓家庭目前情况，为子女进行了万能险、意外险与健康险进行了组合。根据赵晓的家庭收入与支出情况，年缴保费10890元，宝宝的未来教育基金、婚嫁金、重大疾病和住院医疗费用都是家庭的刚性需求，为宝宝设计的保险方案解决了赵晓的保险需求。万能账户也可以作为父母的旅游金，宝宝的创业金，宝宝的养老金等。并且这个万能账户可以随时追加，等赵晓一家有了闲置的资金完全可以投入万年账户进行财富的增值。综上所述，本综合方案充分考虑到了家庭保险需求，资金规划合理，为家庭其他规划留下了灵活的空间。

　　(一)孩子保险计划如下：

　　(二)保障利益描述

　　生命大赢家万能账户利益

　　(风险提示：上述演示中，本公司保证最低保证利率为年利率2.0%，假定中档结算利率为年利率3.7%，假定高档结算利率为年利率5.0%，超过最低保证利率的收益是不确定的。该利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。关于犹豫期退保、保险责任等其他具体内容以产品说明书和保险合同为准。)