随着家庭收入、孩子年龄的变化，你需要在保险问题上精打细算。

　　孩子脱离母乳期，抵抗力有些下降，生病次数会变多；上了幼儿园，接触流行病传染源的机会也变大。虽然基本医疗保险对门诊和住院都有一定的报销比例，但遇到比较棘手的疾病，自费部分的支出也不是小数目。你可以根据家庭收入水平来选择医疗险。

　　你一定要有：社保类少儿医疗保险

　　孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。作为基本保障，它的保费便宜，在医保覆盖范围内，可报销50%至70%的医药和住院费用。和商业医疗险拒绝患病后投保不同，社保类少儿医疗险在查出患病后仍然可以投保并正常报销。

　　北京实行的“一老一小”城镇医疗保险就属于这种基本保障，“一小”就是未成年人的城镇医疗险。但本地户籍家庭才能参加。上海少儿医保则是上海户籍和持居住证的都能参加，门急诊报销比例根据医疗机构等级浮动：在社区医疗中心就医支付65%，在二级医院就医支付55%，在三级医疗机构就医的支付50%，住院支付50%。苏州的少儿住院和门诊大病医疗险，针对18岁以下未成年人，起付标准500元，10万元以内最高报销80%。一些重大疾病出院后的门诊专科药品和治疗费用也有补助。成都、郑州也有类似的少儿医疗保障。

　　各地社会互助性保障制度还能在这个基础上补充。上海除少儿医保外，还有红十字会少儿住院基金，覆盖了非上海户籍家庭：一旦患病住院，支付住院费用起付线标准以上部分的50%，患部分重大疾病出院后的专科门诊费用、接受肾移植前的透析费用和手术后的抗排异药物费用也能报销50%。

　　但这类保险每年要在固定的时间段内办理和缴费，错过了也不能补缴，这一年就没有保障。上学的孩子可以通过学校参保。

　　不同年龄段，你又不同商业险选择

　　01/0岁至16岁：少儿消费型重疾险

　　大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后，如果有重大疾病，自费部分的金额也不是小数目，比如医保目录外的药品和器材是全额自费的，重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。

　　商业重疾险的好处是除了报销型，还有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，而补贴部分通常低于80元／天，一般最多只能赔30天，远远低于实际费用。