收入保障保险，是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。

　　护理保险，它是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

　　问：平时保险公司推荐最多的就是重大疾病保险，在购买时到底应该注意哪些问题？

　　答：目前市场中重大疾病保险，可以分为消费型产品和返还型产品两个类别；返还型产品又分为三类，分别是：满期退还保费；满期返还保额；终身期限的产品。消费型的产品一般比较便宜适合年轻人来购买，30岁的男性投保35万保障，每年大概只要3000元保费。消费型、返保费、返保额、终身四个重大疾病险类型按照同样保障的话，保费比例为1：2：3：3.2。

　　消费者在购买时还需要值得注意的是，大多数的重大疾病保险都是确认及赔付，意思就是说只要购买了重大疾病保险，一旦确诊的疾病是符合保险条款中的保障疾病，那么就可以一次性获得保险公司的给付，不需要自己垫付医疗费用，减轻了个人的医疗支出负担。但这里也存在这方面的问题，治疗重大疾病往往很难预估其费用，产品的保额比较有限，我们建议消费者在购买重大疾病保险时最好选择保额在20万以上的产品。

　　另外，对于经济实力有限的年轻人，特别是25周岁以下的人群，普遍身体较为健康，可以选择购买消费型产品。对于年龄较大的人群，建议购买终身型重大疾病险。

　　问：对于没有参加社会医疗保险的市民应该建议投保哪些险种呢？

　　答：目前市面上有许多专门经营健康险的保险公司，但多数医疗险产品都是一年期的“消费型”产品，投保者需要每年续保。随着被保险人年龄的增大，不仅保费会逐年上升，而且在续保时，可能会被保险公司拒绝续保。在最需要保障时，往往会失去了保障。

　　因此，市民应该优先考虑保险期间为终身，或有“保证续保”条款的医疗险产品。如果市民已经参加了社保，只是想以医疗险作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失，应首选补贴型医疗险种。

　　值得注意的是，对于已经参加社会医疗保险的市民，如果发生医疗保险责任，一般会先由社会医疗保险基金给予赔付，保险公司赔付余下部分。比如，投保了1万元的医疗险，一次住院花掉了12500元医药费。按照条款，应该可以获得8890元赔付。可在社保报销了9400元药费后，保险公司只赔付3100元。因为赔付总额不能超过住院的总花销。

　　另外，在赔付上并不是治疗产生的所有费用都会得到赔付。例如，药物分为甲乙丙三大类，一般来说甲类药无需承担自费比例，乙类会承担15%-30%的自费比例，丙类需要承担的自费比例更高，甚至完全自费。