从保险的运作原理来看，它是根据大数法则，将个人有可能遭受的损失通过众人的分摊来进行弥补。无限多的人各把一部分收入投入其中，积少成多，粒米成箩，就凝聚成了一笔巨大的财富。这笔财富由保险公司的专业人士打理，不但安全，还能不断增值。如果发生了保单范围以内的灾难，保险公司就会按标准理赔，你就获得了多倍于自己投入的保障。人们用自己的力量和团结，战胜了突如其来的灾祸，让我们的人生变得平顺而有安全感。这就是买保险的最大理由。因此，无可置疑，保险的基本职能是转移风险、补偿损失，是保障。

　　一段时期以来，人身保险业发展存在着保障功能发挥不足、业务结构不尽合理等问题，人身保险供给与客户的现实需求还存在一定差距。中国保监会对此早已明确，要求保险公司立足于保险保障本质转变发展方式，整个保险业正朝着回归保险保障本源的方向转型。

　　宜先选意外和健康险

　　一个真实的故事。一个人赶着一头牛在公路上遭遇车祸。很不幸，抢救无效，人和牛双双身亡。来看结果：牛嘛就当成被依法屠宰了，效果一样，全身都是宝。牛肉可以继续拿去烧萝卜，牛皮可以继续拿去做皮鞋，牛骨头也可以拿去熬点汤，牛角的用处更大了：可以拿去当装饰品显示原始风情，也可以拿去给苗族人喝啤酒用、还可以拿去当号角显显威风。

　　但是人呢？实用价值连牛都不如。送去火葬场要不要钱？烧一烧要不要钱？搞一场法事要不要钱？埋一埋要不要钱？娃娃读书要不要钱？父母养老要不要钱？

　　邻居们纷纷摇头叹息：啥子世道，人还不如牛？是的，一头牛死了还可以给家人留点小钱，一个人难道不应该比牛更有责任和价值吗？

　　在选择产品上，华泰人寿的专家建议，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，这些险种能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险通常应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。