我国健康保险的发展一直存在诸多问题。健康保险的保险责任是伤病风险，与寿险简单的生存死亡等其它传统险种不同，其影响因素十分复杂，逆选择和道德风险更为严重。

　　目前，部分客户带病投保，小病大养、涂改病历等问题屡屡出现。保险公司无法掌握全面的核保和理赔信息，导致保险公司赔付率居高不下，运营成本不断攀升。保险公司为了维持经营，被迫提高健康险费率，但提高保险费率必然又导致很多身体健康、疾病预期低的客户退保或者不再购买健康保险产品，迫使保险公司再次提高健康险费率，从而造成恶性循环，陷入了“格雷欣法则”的怪圈，也就是经济学中的一个著名定律“劣币驱逐良币”规律。导致的结果就是保险公司盈利能力低下，普遍对健康险的经营缺乏信心，使很多保险公司认为经营健康险就是亏本生意。

　　从经济学角度看，当事人的信息不对称是“劣币驱逐良币”现象存在的基础。但是“劣币驱逐良币”的困境并不是无法摆脱的，只要使信息流动充分，优劣区分明确，这个问题就能解决。充分的竞争环境和完整的信息是市场正常运行的保障。

　　如果能够得到政府和监管机构的大力支持，通过保险公司与社保系统，以及其他保险公司信息平台对接，扩大信息共享的范围，实现各保险公司核保、理赔等业务数据及社保系统的对接，保险公司就可能充分利用这个对接平台，对所有参保人群进行深入准确的数据分析，及时发现问题，掌握趋势变化，总结规律性的特点，对重点人群进行定期细致的监控，为保险公司的核保和理赔提供数据上的支持与帮助，为保险公司厘定产品费率提供科学的依据。在信息充分流动的情况下，能够降低保险公司的核保、理赔调查管理等运营成本，提高运营效率，最大限度地控制逆选择等道德风险。

　　充分发挥商业健康保险对社保的补充作用

　　在政府保证医保服务公平性的基础上，如何降低政府管理成本，引入竞争机制，发挥市场机制作用，满足人们差异化、多元化、个性化的医疗服务需求，优化社会医疗保障结构，提高效率是商业保险公司大有可为之处。

　　长期以来，商业健康保险在我国国家医疗保障体系中发挥的作用并不明显，我国健康保险赔付占医疗总费用的比例始终在2%以下，而发达国家商业健康保险的赔付比例一般在12%以上。一方面，这说明我国的商业保险的作用没有得到充分的发挥；另一方面，又说明我国的商业健康保险的发展潜力巨大，在未来的一、二十年里，随着新医改的深入，社会医疗保险体系的完善，商业健康保险将迎来充满了机遇和挑战的快速发展之路。