100万保额够了吗？
向日葵保险网
[导读]：对于大多数白领人群来说，100万元保额的保险规划看似足够完备了，但其实如果仅仅将注意力放在保额这项单一的指标上，还是远远不够的。
典型案例
要高保障，更要全面覆盖
今年32岁的Anny是个准妈妈，通过自己和先生的努力，已然迈入了“中产”的行列。小两口面临的主要问题，就是为继续富足生活而理性规划未来。
作为数据分析师的Anny每月收入为1.2万元，她的先生每月最低也能拿到2万元。一家人每月的生活开销在6000元左右；购物、娱乐等每个月大概还要花1000元；另外还有500元左右的医疗费用支出；再扣去每月3000元左右的房贷，夫妻两人每个月结余在2.3万元左右。年末，Anny能拿到24000元税前年终奖金。大概30000元左右会用于一家人旅游和孝敬父母之用。
几年前，Anny趁在香港出差之际签订了一份投资型寿险，其中寿险保障额度100万元，每年为此缴纳2万元保费，缴费期限共25年。夫妻俩计划25年以后退休，他们希望保持现在的生活水平。
保险理财建议
现代人愈来愈现实，正如Anny夫妇那样，他们在
事业有成时能够很理性地去考虑未来生活的安排，希望能保持现在的生活水平，将幸福生活继续到未来。能够及时意识到这一点，说明他们是一对非常有风险意识的年轻人，因为保持稳定收入、提前安排应该是维持家庭财务健康的主要保证。
一、现有风险保障分析
1.社会保障：Anny的公司为她买了社保和补充医疗保险，但先生只有基本的
社会保险。
2.商业保障：Anny有一份在香港签订的投资型寿险，寿险保障额度100万元，每年缴纳2万元保费，缴费期限共25年。
二、风险保障安排调整
Anny虽然花了2万元/年购买保险，但对于内地居民来说，境外投保存在很多不可控的风险，所以建议Anny尽快将该保单做退保或减额交清处理，以避免更大的损失。
Anny丈夫并无商业保险，实际上Anny夫妇连起码的保障都不完备。因此建议：
1.加强意外保障。由于目前夫妇双方经常在上海和南京之间来回，以后也会经常在两地之间居住。所以建议投保
太平无事意外、伤害保险各100万元保额，年交保费合计2000元。
2.注意安排重疾保障。夫妇双方都已超过了32岁，因此可以各投保20—30万元保额的
重大疾病保险。当然，Anny也可以就当前女性疾病提前化的状况，附加女性疾病保险。
3.重新安排医疗保障，减少日常医疗费用支出。Anny家庭每月医疗费500元左右，一年下来也是一笔不小的开支，在核保可以通过的情况下，建议投保附加报销型的医疗保险和补贴型的住院
津贴保险。
4.筹备养老保障。由于两人收入较高，因此可以适当考虑结余部分资金来做分红型的
养老保险，当然也可以通过基金投资的形式来储备养老金。
5.可以附加一定额度的定期寿险。该产品的优势在于费率低、保障高，可用以防范因意外发生导致购房贷款归还的风险，建议保额在100万以上。
同时给Anny夫妇做个提醒，由于两人的收入基本相当，因此选购保险时可以双方互为投保人和被保险人，并在小家庭内合理分配保险额度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保费，替孩子购买意外和
健康保险。
高收入人群更易进入误区
供稿/开和迪咨询
北京开和迪咨询有限公司针对全国30个城市34家中外资寿险公司完成的2008年全国寿险客户满意度调查结果显示，高收入客户(指家庭月收入在1.5万元以上的客户)是保险公司保费收入最主要的贡献者，10%的高收入人群所贡献的保费占个人总保费的40%。
高收入客户具有较好的风险意识，在购买保险时更积极，购买的产品也十分全面，但他们的保险购买仍然较为盲目，缺乏理性、细致的分析。
很少仔细阅读合同
首先，高收入客户选择保险时较多地受到业务员推荐的影响。调查发现有80.3%的高收入客户是通过保险业务员的推荐购买保险的，甚至在购买银行保险产品的时候，高收入客户也更多地表现出听取业务员推荐的倾向，超出其他用户8.5个百分点。
其次，20.2%的高收入客户在没有看到合同具体条款的前提下就缴费购买保险。每个买了保险的客户都希望能够“一险在手、保护全有”。然而事与愿违的是，当看到那长长的保险条款，不少人都选择了“忽略”，只有在出险之后才想起看看条款，更有甚者根本就不看。“保险合同中那么多条款，哪有时间一条条看。”这是典型的高收入客户的回答，他们时间紧，工作忙，买保险时甚至买了保险后基本上都没有看过条款，这给日后的理赔留下了隐患。
第三，过分相信银行保险的投资盈利水平。投资型保险是高收入客户投保较多的产品之一，而投资型保险又以银行保险的销售最为火爆。开和迪咨询的调查显示，32.3%的退保客户退保的原因是由于不满产品的投资回报率。
