中年人

　　中年人一般已成家立业，因此购买健康险应更多考虑家庭及自身责任。除了寿险之外，收入保障保险、终身重疾险等健康险种都值得考虑，因为这类保险的保额通常不是很高，却有较高的补偿作用，能让中年人在不超出经济能力的情况下得到更多保障。

　　老年人

　　步入老年后，绝大部分人的健康状况大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。据有关调查，医疗保健一般占老年人每月支出的40%左右。可见，为老年人购买一份健康险非常必要。根据老年人的特点，较适合医疗保险、护理保险或重疾险。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买。至于重疾险，虽然老年人投保该险种要比年轻人多交纳保费，但毕竟能给予老人必要的保障，对减少家庭开支非常有用。

　　关注免赔条款

　　值得一提的是，前不久，北京保监局在处理保险消费投诉中发现，部分消费者投保健康险时，由于对条款的认识存在盲区或因保险公司疏忽未如实告知，导致理赔不顺利。就此，北京保监局提醒消费者投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解产品的保障责任范围。

　　比如，医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用，此类产品理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限，凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。

　　又如，疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。

　　同时，投保人应关注健康险的免赔条款，如规定了保险费用给付最低限额的“免赔额”、规定了发生医疗费用时具体赔付比例的“给付比例”。尤其需要注意广泛适用于住院津贴类健康险的“免赔期”规定，这是指保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金，为降低道德风险，通常设定3天免赔期，只在期满后给付保险金。

　　留意“保证续保”条款

　　另需提醒的是，保险公司受理投保一年期的短期健康险前，要对被保险人进行核保。一旦某一年度被保险人生病，下一年度可能被增加保费或除外责任，甚至拒保。

　　针对这种情况，近几年，一些保险公司推出“保证续保”的健康险产品，即投保人续保时，险企不能因个人健康发生变化而提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康险服务至最高保障年龄。

　　不过，保证续保有个前提条件：被保险人须连续数年(如三年)投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能获得保证续保。因此，投保人应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向险企申请，以保护自己的合法权益。