案例

　　余先生今年40岁，月收入税后可达3万元；余太太38岁，每月收入5000元；二人丁克家庭，均有三险一金，没有其它商业保险；目前家庭平均月支出1万元左右，还要赡养老人4000元，偿还房贷7000元；因业余时间自由，假期习惯外出旅游，年终奖金基本用于旅游支出。

　　保险需求分析

　　本家庭属于“中年家庭”类型，因此在家庭理财的八大核心规划中：“风险管理规划”和“投资养老规划”应优先考虑，是本次规划应当重点兼顾的内容。保险规划应遵循三大优先原则：经济责任人优先、保障优先、严重损失风险优先；从资金投入顺序与重点而言，先做好基础层：意外保险不确定的风险，重疾和定期寿险重大损失风险，医疗保险一般风险；重点谋划品质层：未来养老准备和高端医疗。因此本家庭保险需求科学排序为：意外保障、健康保障和养老准备。

　　余先生保障利益简述

　　一、意外保障方面

　　1.意外医疗保障：门诊/住院100元免赔100%报销，全年限5万元；

　　2.意外伤害保障：一般意外身故/伤残/烧烫伤，最高赔付50万元；因搭乘公共交通、私家车以及自驾私家车发生上述风险，最高赔付100万元；因搭乘民航客机发生上述风险，最高赔付200万元。

　　注：发生意外风险时，符合赔付条件的其他寿险产品，也会履行各自的赔付责任。

　　二、健康身价保障

　　1.重疾保障：60岁前，重大疾病保障100万元；

　　2.身故保障：60岁前身故/全残最高赔付100万元。与重疾保险共享保额

　　余太太保障利益简述

　　一、意外保障方面

　　1.意外医疗保障：门诊/住院100元免赔100%报销，全年限5万元；

　　2.意外伤害保障：一般意外身故/伤残/烧烫伤，最高赔付50万元；因搭乘公共交通、私家车以及自驾私家车发生上述风险，最高赔付100万元；因搭乘民航客机发生上述风险，最高赔付200万元。

　　注：发生意外风险时，符合赔付条件的其他寿险产品，也会履行各自的赔付责任。

　　二、健康身价保障

　　1.重疾保障：60岁前，重大疾病保障20万元；与寿险共享20万元保额

　　2.身故保障：60岁前身故，至少赔付50万元+养老险累缴保费+累积红利；60岁后身故，至少给付保证领取养老金+累积红利

　　三、未来养老保证

　　1.养老年金给付：55-74岁每年确定至少给付4.8万元；75岁后金福来养老金中档保额分红增值，每年平均领取不会低于4.8万元；

　　2.保险红利给付：74岁长城人寿养老金满期，可一次性领回累积红利27万元左右中档；恒安标准人寿养老金，分红递增保额直接增加每年养老金的领取，每年领取至99岁可多领养老金110万元左右中档。