如何选险种，专家来支招

　　梁文杰主任称：“没有人敢说自己不会生病，买健康险要趁年轻，买的便宜。另外，还得趁自己身体健康时购买，不是每个人都有资格买保险的，如果检查出身体有病，当你想买保险的时候为时已晚。”对于一个小家庭来说，不同成员其保障需求不同，年轻夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首先考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先做考虑和安排。为孩子买健康险可以选择少儿健康保险和意外险。对于老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。但购买重大疾病保险应考虑

　　家庭的实际能力，对于保障的额度，不能盲目认为越多越好，一是要考虑家庭的实际支付能力，二是要衡量保障病种的实际医疗费用。一般人购买保额10万-20万的大病保险就基本够用了。”

　　梁主任说，有人认为单位给自己入了医保就足够了，但医保并非全额报销，非社保报销范围内的药品费用，就必须得自己掏腰包，如果购买了商业健康保险加以补偿，就会减轻家庭的经济压力。因此，每个人必须针对不同的收入购买足额的保险是个明智的选择。梁主任建议，要为自己购买充足的健康保险，建立财富防火墙，当疾病来袭时，才不至于影响到家人和亲友。

　　购买健康险，要避开误区

　　购买健康保险，可以在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，为抵御疾病增添信心，但在购买时要注意避开三大误区。

　　误区一：年轻人用不着买

　　不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人，儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。

　　年轻人的生活道路刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好，防患于未然。

　　误区二：健康人不需要买

　　有人说：“我的身体非常健康，不需要买保险。”其实买保险所交的保费，与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差

　　的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。因此，健康的人买保险才会一帆风顺。

　　误区三：有医保的不必买

　　如果自己已是医保覆盖对象，购买商业医疗保险意义还大不大？

　　首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准，原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右；最高支付限额，原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用，也需由个人承担。

　　其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按10％比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买健康保险不但能减轻药费负担，还能增加治病用药的自由度。