如何选购重大疾病保险

　　重大疾病保险产品作为医疗保险的一种，已经广为人知。在选择产品时主要选择保险公司、保险期间、产品形态、费率和购买渠道、保险责任、保险金额六个方面。

　　选择投保的保险公司，建议选择全国性、机构健全、偿付能力充足、财务经营稳健、投资盈利好的中大型保险公司。

　　从保险期间看，有定期和终身两种。定期就是约定一定年期的重大疾病保险，比如保障20年或保障到70岁等；终身就是一直保障到身故。一般来说，选择终身型的重大疾病产品更好些，但是终身型的重大疾病产品相对费率会高一些，除了保障周期更长以外，45岁以上人群的重疾发病率会增加，导致后期保障成本更高。如果自己比较年轻，手头资金又不够宽裕，在同样保费的低保额终身产品、高保额定期产品间，建议暂时选择高保额定期产品，等日后资金宽裕了再购买终身型产品进行补充。

　　产品形态上，主要有给付、设计形态的差异。给付方面有额外给付型、提前给付型两种类型。额外给付型是说有单独的重大疾病保险金额，和寿险的死亡保额不相干。例如在发生重大疾病时给付一次重大疾病保险金，多年后身故时再给付一次身故保险金。而提前给付型是指重大疾病产品和寿险产品共用保险金额，如果发生重大疾病，提前给付重大疾病保险金，合同结束；如果发生身故责任，则给付身故保险金合同结束。这类产品通常以附加险的形式出现，会附加在定期寿险、终身寿险或两全保险后，有较低的费率。

　　费率和购买渠道。现在保险公司的重大疾病产品主要有代理人营销、网络销售、电话销售、银行保险、保险中介公司等不同渠道。相对来说，由于网络销售和电话销售的成本较低，因此这两个渠道的产品费率更加便宜，但为了避免各渠道间的产品冲突，保险公司一般会将产品形态设计的有差异，还需要综合保险期间、保险形态、费率来综合考虑购买渠道。

　　保险责任。因为保监会对重大疾病保险的基本保险责任已经有所规定，并对27种重大疾病的诊断做了官方解读和释义，所以当前各家保险公司销售的重大疾病种类不会少于27种，这27种重大疾病已经覆盖了绝大部分重大疾病的类型。由于商业竞争，有些保险公司推出了更加丰富的重大疾病类型的保障产品，例如32种、40种甚至50种，大都是从这27种重大疾病衍生而来，区别不大。但也有一些公司推出的产品是针对女性的重大疾病产品，专门针对女性这四大癌症杀手，可以作为选购时的参考项。

　　保险金额。重大疾病产品购买多少金额才够呢？一般来说应为个人年收入的5-10倍。但是有些人财富积累不足，支付保费能力不足，建议每年缴纳的保险费不超过一个月的收入为宜。