香港保险之所以“便宜”，与其保费构成有关。比如，人寿保险的保费基本取决于3个数据：死亡率(生命表)、费用率以及保单预定利率，其实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费。

　　在风险保费上，内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表，死亡率相对较高，而境外保险公司大多使用较新的生命表，死亡率相对较低。再加上产品设计时多以香港人的平均寿命为准，其本身就比内地人的平均寿命要高，这样精算之后的风险保费就变低了。

　　至于费用率部分，一些跨国保险公司因服务全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。而且，香港的保险公司数量众多，竞争远比内地激烈，各保险公司也竞相降低保费吸引客户。

　　“对于内地居民来说，关键在于怎么选择保险服务公司。”业内人士认为，一方面，香港的保单需缴付的保费较低，并且可享有的保额较大(其费率主要以香港地区的风险来厘定)；另一方面，香港的保险公司可投资的项目、地区更多，保单回报可观；另外，香港的保险公司进行全球性的运营，这种分散投资可为公司及客户争取最佳的回报。

　　近几年，香港的投资型保险分红多在4%至5%，甚至高达8%至10%，相比之下，内地多款分红险投资收益不佳，且内地寿险产品有2.5%的预定利率之限。另外，内地保险公司在投资高收益、高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。

　　隐形风险需防范

　　香港保险“便宜”，但也并非毫无风险，其中之一就是，由于港币直接与美元挂钩，内地居民需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。

　　1997年香港回归时的1元港币按照官方汇率可兑换人民币1.06元，此后8年间也始终保持这一水平。但近年来，美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值，最终导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。“这会影响香港保险的吸引力。”市场人士表示，但如果未来人民币相对港元不再升值甚至贬值，那么用人民币兑换港元购买香港保险还可以规避汇率风险。

　　另外，内地居民还应当心非法在境内销售的“地下保单”。香港保险业监理处规定，内地居民来香港购买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。

　　需要注意的是，出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。