中国人寿四川分公司的寿险顾问李灵告诉记者，“由于保险险种的年复利率降低，因此，一些长期性险种就会受到影响，有些险种的保费将会提高。在这种情况下，恰当选择险种尤其重要。”据理财专家介绍，如果投保长期性寿险，年龄越小者，交保费肯定会比以前增加许多；反之，年龄较大者，交保费则比年龄较小者提高较少。这就告诉我们，投保时应该根据自己的实际情况，恰当选择险种，避免盲目投保。如果您在投保前没能认真审核，多方面考虑，一旦投保了某种长期性险种后，又感觉后悔而要退保的话，保险公司按规定只能退还部分保费。因此，选择适合自己实际情况的险种，避免盲目投保，才能真正为自己建立强有力的保障网。

　　“作为普通百姓，不要把央行是否降息、万能险结算利率是否下调作为购买保险的依据，而是要把‘买保险就是买保障’这一观念放在第一位，投资增值并不是保险的核心功能。若是以投资或理财的角度来选择保险产品，应该要关注保险公司的投资管理水平。”李灵解释到。

　　购养老保险三注意

　　商业养老保险一直是很多人关注的保险品种，当前进入降息通道情况下，对购买商业养老保险有何影响？保户有什么需要注意？

　　中国人寿保险专家张丽娟给出建议。

　　首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。专家介绍，商业养老保险大致分为传统型和分红型两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

　　其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少。在利率走低背景下，这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁，需缴付的保费也比较高。

　　最后，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25%－40%，因此，为了让晚年生活更上一层，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则可领至身故，总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。