定期存了一年才知买的是保险

　　【案例】

　　“都快1年了，我才发现自己的定期存款竟然买成了分红型保险！”谈及自己在几乎不知情的情况下买进5万元分红型保险一事，吴先生至今仍心有余悸。

　　吴先生今年59岁，家住松江区。前年11月，他拿着自己积攒下来的5万元准备存3年期的定存。“当时，银行大厅里一个穿着西装的人听到我要存定期，就热情地给我推荐另一款理财产品，说是‘分红’型的，收益肯定比定存高。”吴先生告诉记者，自己选择较长时间的定存就是为了高利息，一听说这款“理财产品”收益更高，当即心动。“也没仔细看，稀里糊涂就签了合同。我以前也没办理过定期存款，不知道流程，以为这‘理财产品’就是另一种存款形式罢了。”

　　去年10月，吴先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己买的这款理财产品，朋友详细了解之后发现这其实是一款6年期分红型保险，是有一定风险的。吴先生大吃一惊，立刻打电话咨询，这才发现自己弄错了。“对方还告诉我，如果当时马上将钱取出，将亏损2750元；如果满3年后取出，仅能保本；要到满6年后取出，方能‘根据保险公司的具体盈利情况进行分红’。所谓的‘收益比定存高’，原来只是给我‘画大饼’。”最终经过协调，保险公司给吴先生办理了退保。【分析】

　　“12315”维权热线咨询人员告诉记者，保险公司人员在介绍产品时，应该明确告知对方自己是保险公司员工，不能利用对方的误解，或暗示自己是银行职员进行推销。市民投保后有一定时间的“犹豫期”，在此期间可以退保。另外，“市民在购买保险时一定要看清签订的协议，特别是涉及到收益的部分。有些保险公司业务员会大谈特谈 ‘预期收益’，其实收益一般是浮动的，最终不一定作准。”

　　像吴先生这样在业务员的“热情轰炸”下签约的情况并不少，端茶倒水、嘘寒问暖、大打“感情牌”是部分保险公司业务员常用的招数。“有些老年人因长期独居，得不到子女重视，有强烈的‘证明自己’的愿望，希望通过理财获得高收益来证明自己的能力。另外不少老年人的倾诉欲望强烈，碰到什么事都顺着自己意思说的业务员，更容易被牵着鼻子走。”刘晓明说。

　　至于“商业银行代售保险”，去年4月1日起实施的 《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中已对之做了规范。《通知》规定，投保人年龄超过65周岁、或者期交产品投保人年龄超过60周岁的，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。同时，《通知》还将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日，并规定应在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。

　　“3年可取”实为营销噱头

　　【案例】

　　在一次保险公司到社区召开的产品推介会上，51岁的黄先生挤进了旁听人群中，一款名为“生命财富两全保险”的产品引起了他的注意。预期收益表上，该产品收益远高于银行利息。但黄先生注意到，这款产品要到2064年才合同到期。“算一下，那时候我已经超过100岁了，收益再高又有什么用？”对此疑问，业务员解释称缴满3年保费即可拿本金和红利，并不需要真的等到2064年。

　　得到这个答复后，黄先生放心地购买了该产品，连续3年每年缴费2万元。不料，3年期满后，黄先生前去退保时却被告知保费和红利要到60岁才能返还，提前提取的话要损失三成保单现金价值。陈先生非常气愤，准备找3年前给他承诺的业务员对质，却发现这名员工已经离职，当初的口头承诺无从证实。由于黄先生已在合同上亲笔签名，为避免损失，他选择继续持有该保单。【分析】

　　相信口头承诺、不细看合同是不少人的通病，也是中老年人保险纠纷高发的最主要原因。“保险纠纷发生后，投保人要么苦于没有证据证明业务员曾经的承诺，要么苦于已经在没细看的合同上签了字，很多人只能选择‘吃哑巴亏’。”刘晓明律师告诉记者，保险合同是由保险公司单方事先设定好的，因此市民在签合同前一定要仔细审阅，不理解的地方一定要保险公司人员作出解释。

　　记者了解到，部分国家在推销大额保险时，并不以简单的签字确认了结，保险人员会让投保人复述保险合同的主要条款，并留下录音。“有条件的中老年人，应该在保险公司业务员向你宣传保险时就做好录音，为将来可能发生的纠纷提前储备好证据，以免被‘忽悠’。”刘晓明说。此外，中老年人在购买保险时，应尽量选择规模比较大，信誉比较好的保险公司，在签订保险合同时最好征询一下成年子女的意见，或者由子女陪同签订，还可咨询专业律师。一旦发生纠纷，要勇于拿起法律武器保护自己的合法权益。