三招看懂健康保险条款
向日葵保险网
[导读]：随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了商业健康险。那么，面对各大保险公司推出的种类繁多的产品，消费者该如何选择呢？健康保险条款纷繁复杂如何看懂呢？以下是详细的分析。
2、风险保费、储蓄保费、附加保费
中国人寿有关人士表示，保险费一般分为风险保费、储蓄保费、附加保费。
风险保费是根据每个年龄段死亡率，即生命表来确定的。对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。对于此种保费，可以很形象地用了“我为人人，人人为我”来解释，在保险期间没有发生特定风险或被保险人寿命超出平均寿命时，投保人就是“我为人人”，反之，就是“人人为我”。
储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。有的万能型保险除每年固定返还一定金额外，70岁返本都是这部分保费的作用。返还的多少与储蓄保费的多少、厘定利率有关。现在传统险的厘定利率2.5%，分红险的厘定利率2%。我们看见的保单上列明的现金价值就是由储蓄保费产生的。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
另外，附加保费也需要关注。附加保费包括保险公司的经营费用，如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。这部分保费在保费总额中，第一年占比最高，以后越来越少，一般计提三到五年；六年后后，一般这部分保费占比很小，甚至为零。对客户来说，附加保费越低越好。
买保险一定有买保障的需求，否则就有可能感觉吃亏，了解保费的划分很重要，可以避免客户投保后短期退保，造成较大损失。
小提示：保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单终止或者失效。
3、保险责任。
所谓保险责任，通俗的讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会为你做些什么。所以，投保人要很清楚的了解保单里的这一条款。王刚进一步解释说，身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束，而不是很多人理解成的“保费返还”。
投保人还应关注“责任免除”。即保险公司按照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举的形式规定。如：自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等等。所以，投保前一定要明了这些责任免除条款，知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任的。往往一些保险理赔难常和客户不了解责任免除有关。
小提示：有的保险还规定了豁免权利，投保人也应给予保险豁免正确的关注，以确保自己的合法权益。
4、保障范围
在保障类保险中，看清保障范围是非常重要的。比如
重大疾病重大疾病险，之前由于此类保险非常专业，而且各家保险公司标准不一，很难分析。但中国保险行业协会和中国医师协会合作，已经对我国
重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，投保重大疾病险时，只要看哪些疾病是在保障范围内即可。除了保障疾病范围，疾病的轻重程度也会在保单中列出，投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。
小提示：在投保重大疾病险时，千万不要忽视阅读保险条款，关注那些与自己利益密切相关的内容，一旦发生保险事故后，我们应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等。
