延迟退休之后，工作的时间变长了，生病的概率加大。为养老准备的保险应该包含多个方面，而不仅仅只是商业
养老保险，不是说买足
商业养老保险就够了。
商业养老保险是不是买得越多越好？如果决定了买商业养老保险，什么时间买最合适？买足商业养老保险，养老就有备无患了吗？《投资与理财》记者特别采访了中美
联泰大都会人寿首席寿险规划师金洪，请他来解答这些“看似简单”却最普遍的疑问。
各取所需
工薪、中产、高收入阶层，选择适合家庭状况与需求的保险产品
记者：延迟退休政策出来之后，大家都在谈论商业养老保险的问题。商业养老保险对于养老到底有多大的作用？
金洪：对于50岁以上的人来说，保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老。尤其
养老金，是商险中对老年人意义最大的险种。目前我国实行养老金双轨制，对于政府公务人员，通常养老保障比较充足，而其他老年人的社会保障比较弱。尤其随着社会老龄化状况的加剧，再考虑通胀等，如果我们想在老年之后维持一定水准的生活，补充商业
养老险是必须的选择。
对于老年人来说，买保险更多的是解决安全问题，而不是风险问题。老人要控制的风险，一方面是医疗，一方面是养老。养老方面，假如一个老人有三套房子，可以把其中的一套通过“以房养老”保险，转变成非现金资产，按月领取。因为对老人来说，管理多套房产本身就是负担。打个比方，某天，一套不常住的房子水管漏了，需要维修，老人很难自己解决。
记者：那么，不同收入的家庭怎样选择商业养老险产品？
金洪：延迟退休之后，工作的时间变长了，生病的概率加大。我想强调一下，为养老准备的保险应该包含多个方面，而不仅仅只是商业养老保险，不是说买足商业养老保险就够了。工薪阶层应该先解决医疗问题，防止大病给家中经济带来毁灭性的打击；中产阶层应当选择医疗加一部分养老产品。
老年生活分成基础生活、品质生活和医疗保健几块，保险要起码解决基础生活问题。
高收入阶层要考虑高端医疗产品，有医疗服务的，给自己多一些好的医疗条件和选择，不用再去医院排长队。这类家庭把基础生活和品质生活都解决了，还可考虑用短期缴费的形式，给自己准备高质量的保险。如果家庭经济状况一般，首先应选择保障型产品，经济状况好的家庭再考虑养老金。需要提醒的是，首先要为自己做全面的保障计划，保护好自己赚钱的能力，这恰恰是对父母对子女最好的保障。
