现代家庭普遍形成上有老、下有小的结构，包括长辈、年轻父母和孩子三代同堂。对于家庭的每一位成员，应该有不同侧重的保险保障计划。
年轻父母：保障与理财双管齐下
年轻父母通常是家庭的顶梁柱，除了要赡养老人，还要考虑子女的教育问题，然而最重要的还有自身的健康及今后的养老等问题。因此保险专家建议首先需要制定或更新自己的健康和财务保障计划。
年轻父母首先要确保为自己购买足额的
大病险及
意外险，避免重大变故对家庭带来重创，通常建议投保人将
意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍；
重大疾病险保险金额设定为5-10倍。
在医疗、意外等基本保障齐全的前提下，由于年轻父母在家庭中的担子比较重，还可通过适当的方式进行理财，以确保资产保值增值，
中宏保险理财专家建议，可适当配置具有理财功能的
分红保险或
养老保险产品；或者把分红保险作为一款主险，根据实际需求附加重大疾病、意外、医疗等保险产品。
年长一辈：首先做足医疗保障
随着年龄的增长，人们身体机能开始下降，年长一辈的健康成为家庭的一大牵挂，对于家庭的长辈而言，合理的医疗保障就显得格外重要。
随着国家
医保政策的逐步改善，商业
医疗保险是对医保补偿范围及额度的有益补充，通过购买商业医疗保险，把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧已成为越来越普遍的方式。
