现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来的发生在我们的身边，带来一系列的医疗、残疾甚至死亡。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占总数的20%左右，而占总数80%的是疾病死亡和自然死亡。
鱼与熊掌
所以越来越多的人开始有意识的购买，但是保险产品中永远存在着一个两难的选择：消费型产品保费低、保额高，而返还型的产品虽贵却总让人觉得很划算。那么：鱼和熊掌，可否兼得？
消费型vs返还型
以符合国际化的惯例的观点：用最小的成本获得最大的功效。“四两拨千斤”。讲究的是“专注就是价值”。
消费型保险好比是租借一个房子居住，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格可能会每年调整(往往是向上涨价，而很少会是向下跌价)。保险实际上更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心。然后用节省下来的钱进行更高效的投资，这样自己在有生之年的生活质量会更高。
以贴近中国国情的观点：能够在不出事的时候，把钱还给我，最好还加上一些利息。万一真的出事了，就赔得多一些给我。左右逢源，中庸之道，
两全其美。
返还型的保险，好比是购买了一个房子居住，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子，满足了居住的需求，今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险。
最为简单的情况就是100%的购买消费型的保险，但是更加周全的计划，比如六四开，三七开的购买计划，就需要代理人的沟通了。
对于20岁到30岁的投保人而言，返还型
重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。
