保险界有个“双十定律”，简单说就是，一个人的保险保额应为他年收入的10倍左右，而保费支出应为他年收入的10%左右，上下浮动5%都比较正常。当然也不能一刀切，还要看本人的负债情况、收入稳定性、风险意识等等，总的来说，保费支出占收入的20%都在合理范围内，但如果超过了30%，生活品质就可能会因保费压力而大大降低，可别因为一时脑热沦为“险奴”。
因为，够买之后要想再退保或者降低保额，损失可就大了，尤其是刚投保的那几年退保拿到的钱几乎为零。
消费型、返还型保险傻傻分不清？
买保险时经常听说买消费型的、储蓄返还型的，无论在香港还是大陆买保险，先把这些常识搞搞清楚，才知道自己适合买哪种。
消费型保险：支出少保障高，但保费每年变
消费型保险一般是买一年保一年，保费根据年龄和身体状况每年调整，如果没出险，也不退保费。
因为没有返还，所以保费低，适合用较少的支出防范某个特定时间内的高风险。比如，有房贷之后为了防止发生意外之后房子断供，就可以买
意外险。还有报销型的
医疗险也属于消费型保险。
消费型保险不要选保费太高，否则基本扔钱。最好在自己的居住地购买，设计更本地化。比如，香港的
医疗保险就更适合香港居民，因为医疗体系不同，香港医疗险只保住院没有门诊，某些险种大陆人购买保费更贵，而且在大陆指定的医院大部分是三甲医院，像英国保诚，在北京认可的私立医院只有美中宜和、玛丽妇婴等极少数的几家。所以购买医疗险需要慎重考虑。
返还型保险：价格贵，但不用年年交费，价格不上涨
返还型保险适合防范长期风险，保费确定之后每年不会再变，如果没发生理赔至少返还本金，一般还有分红等收益，所以保费贵。
比如，养老、
教育金之类的储蓄型保险、终身的
重大疾病保险都是返还型的。消费型
重大疾病保险年轻时保费便宜，但每年都要交费，而且年龄越大越昂贵。长期的重大疾病保险一般交费10年、20年就可以保终身，而且保费的金额每年一样。
小朋友应该买什么保险？
先保家里的经济支柱
不管在哪儿买保险，都有一个最基本的原则：先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人。如果家庭中的顶梁柱遭受意外或疾病，全家都可能失去经济来源，最受影响的就是孩子。
