小孩医疗保险哪种好 不同年龄段你不同选择
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[导读]:我国当前的基本医疗保险制度对儿童医保的覆盖较低,补偿能力较弱,商业少儿保险适时对社保进行补充,有效提高了儿童医疗保障的缺失。少儿医疗保险的种类繁多,家长该怎么挑选呢?
商业重疾险的好处是除了报销型,还有更方便的给付型——不需事后报销,疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告,就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制,比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用,而补贴部分通常低于80元/天,一般最多只能赔30天,远远低于实际费用。
从发生重大疾病的概率考虑,中国人保上海分公司个险营销部中介业务部负责人叶子健建议,每年给孩子买消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高,更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。
通常儿童消费型重疾险一年保费几百元,而相同保额的返还险,一年保费几千元,占用资金多,如果投保期间没有发生重大疾病的理赔,到期保费返还收益率极低。
住院费用一般包括几大项:医药费(非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等。
信诚人寿北京分公司资深业务总监孙呈尧认为,一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高,其他费用的补充却不足或是条款含混。
因此,投保费用型保险时,最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确,并且注明了可报销比例的保险产品。
但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,但保期内的少年儿童不具备这种能力。所以,除非附加了寿险责任,否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元,北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。
0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失,发生各种门急诊疾病的机会增加,而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病,抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。
这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险,还可以添一份住院
津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
孩子入学后感染疾病的几率下降,但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外,可以选择补充附加医疗保障的商业意外险,意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。
商业意外险以消费型居多,每年保费100元至300元。目前各大保险的网销产品都有复合型的儿童险,既包括重疾赔偿也包含意外赔偿,有些还包含了儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样,儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。