购买保险 选择“返还型”还是“消费型”？
向日葵保险网
[导读]：人们越来越关注自身的健康保障了，消费者可根据不同阶段的特点来购买一定的保险，从而为漫长的人生提供坚实的保障。
业内人士表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点，无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，“返还型”产品的责任范围为基本保障，而“消费型”产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。
慧择网事业部副总经理谢淑贞对记者表示，在健康险领域，“返还型”和“消费型”各有优势，消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说，“消费型”健康险保费较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。
而“返还型”健康险，则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。“不少人年轻时候很会赚钱，但同时消费也会很高，他们没有储蓄习惯，又不擅长投资。针对这类客户，建议选择‘返还型’产品，这样他们在获得保障的同时，又可强制性储蓄。”谢淑贞表示。
“返还型”：应更注重保障额而非返还额
“返还型”健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于“消费型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款“返还型”健康保障计划，而B款是某款
定期重大疾病保险，保障责任是一致的，唯一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。
若一名40岁的成年男性投保，保险金额10万，保险期限20年，分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元，而B款保险每年缴费850元。缴满10年后，A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期后可领取生存金10万元。
从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高，且倍数接近10倍。同时，“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，消费者不应一味追求“高返还”。
