购买保险 选择“返还型”还是“消费型”？
向日葵保险网
[导读]：，如何购买保险问题再次引起关注。保监会也提醒，在购买保险产品时，应仔细阅读保险条款，并根据自身需求理性购买。
业内人士表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点，无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，“返还型”产品的责任范围为基本保障，而“消费型”产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。
慧择网事业部副总经理谢淑贞表示，在健康险领域，“返还型”和“消费型”各有优势，消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说，“消费型”健康险保费较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。
而“返还型”健康险，则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。
“返还型”：应更注重保障额而非返还额
“返还型”健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于“消费型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款 “返还型”健康保障计划，而B款是某款
定期重大疾病保险，保障责任是一致的，惟一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。
若一名40岁的成年男性投保，保险金额10万，保险期限20年，分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元，而B款保险每年缴费850元。缴满10年后，A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期后可领取生存金10万元。
从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高，且倍数接近10倍。同时，“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，消费者不应一味追求“高返还”。
“消费型”：产品费率会随物价上涨而涨
而相较“返还型”健康险，“消费型”保费会偏低，但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示，以
重疾险为例，“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右，甚至更低，且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。
但是，“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例，该种产品是遵循自然费率的，也就是说，随着投保人年龄的增长，保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说，长期来看，还要应对医疗费用上涨、通胀的压力，这些现象是必然趋势且无法精准预测，所以还是比较难应付的。
“不过有一点好处就是，医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品，客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上，如果条件允许的话，最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合，这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度。”有业内人士指出，如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊，那就更好了。
