最近，市民王女士找到阳光人寿重庆分公司理财规划师，希望给她讲一下如何理财。王女士说，她和老公的收入都不错，两人月收入有1.5万元左右，而王女士的老公喜欢炒股，几乎把家中所有的积蓄都投了进去，可惜的是，王女士老公的“股技”不如人意，不但没赚到钱，几年来还亏了近10万元。

　　阳光人寿理财规划师对王女士家庭的资产配置梳理后发现，除了一套房子，王女士家的资产就是少量的现金和股票，其中股票资产大约占了50%，属于典型的冒险型配置，使得家庭的资产处于高风险中。

　　于是，阳光人寿理财规划师就根据王女士家中的情况，建议王女士：必须降低股票资产的配置，至少保留3至6个月家庭生活花费的现金，用15%到20%的资产给先生及她自己购买一些重大疾病、意外伤害等商业保险，用20%到30%的资金采取定投的形式购买基金或理财型保险，给娃儿积攒教育金或为夫妻俩养老早做准备。

　　最后，阳光人寿理财规划师告诉王女士：“家庭理财配置中必须要有保险，如果没有保险，家庭理财就等于在‘跳裸体舞’。”

　　保障之外商业理财型保险丰富多彩

　　“保险保障，也是一种理财行为。”中宏人寿重庆分公司理财规划师认为，首先，从商业保险的本质看，保险是投保人花少量的资金转移未来较大的风险，如果保险事故发生，这笔小的投入(保费)就能为被保险人带来较大的补偿(保险赔款)。因此，买了保险，就等于对未来风险增加了一个保障；有了保障，就等于给家庭资产装上了“稳定器”。

　　现在，市场上具有理财功能的商业保险非常多，从产品类型上来说主要有投资连接险、分红险和万能险。中宏保险理财规划师称，不过，现在占商业保险理财产品市场份额比重大的还是分红险和万能险。

　　所谓分红保险，是指投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的一个险种。现在，新型分红险一般通过定期的生存金返还频率、不定额的返还比例，来达到对客户在不同时间段的资金安排与补充。同时，再通过匹配生存金累积生息以及保额分红的形式，依托复利的力量，让客户在生存金的比例，以及保额都随着时间的增长得到提升，从而让客户的财富达到长期保值增值。

　　而万能保险是指可以灵活支付保险费、灵活调整死亡保险金给付金额的一种投资型寿险。投保人所缴纳的保险费分为两部分：一部分用于保障，另一部分用于投资。投资部分资金可以由投保人自主选择是否转换为保障的部分。这种转换可以通过改变缴费方式、缴费期间、保险金额等方式来实现。万能保险之所以被称为“万能”，是在于客户在投保以后，可以根据不同人生阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让资金发挥最大作用。

　　事实上，世界上不存在最好的险种，只有最适合你的险种。中宏理财规划师认为，不同的投资型险种都有其自身的优缺点，适合不同的保险投资客户。人们在购买分红险和万能险时，一定要区分清楚它们之间的区别，根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。

　　保险理财独具四大优势

　　商业保险可以理财，这是毋庸置疑的。幸福人寿重庆分公司的理财规划师称，与传统理财方式相比，保险理财主要有以下区别和优势：

　　1。保险理财产品兼具理财和保障两大功能。保险的保障功能可规避人生的不可测风险，给生活多一份保障，同时也体现对家人的责任与关爱。

　　2。保险理财产品大都采取复利计算。

　　3。实现资产的合理配置，是资产配置的“保护伞”。长线是金，保险理财宜作为中长期投资，享受时间复利带来的红利增长。在资本市场上行阶段，期缴产品能够让进入的资金流抓住不同时间的投资机会，获得较高的投资回报。

　　4。在资产保全上优势突出。保险产品可指定受益人，从容安排未来财富。