理财目标

　　王先生和太太收入不错，各项福利保障齐全，单位有补充公积金、补充养老金。家里住房一套自住，学区房出租，每月还有1600元的房租收入。夫妻二人日常生活一切从简，花费主要在双方的老人和女儿身上。

　　夫妻二人各有一老人健在，两位老人都有退休金，但年龄都已经不小。女儿刚开始工作，工资能够自给自足，但婚嫁问题很快就摆在面前。二人再过几年就都到了退休的年龄，退休后工资收入会有很大缩减。因此，王先生理财目标明确，两位老人日后要有健康问题，需要备足住院费用；女儿嫁人时，要给其准备足够撑脸面的嫁妆，资助她搭建美满爱巢；自己跟妻子退休后，日常生活质量不能下降。请理财师给予合理的理财规划建议。

　　退休金筹备要稳健

　　王先生的家庭属于家庭生命周期中的“家庭成熟期”，这个时期，家庭事业和经济都达到了顶峰，是积累财富的最好时期。家庭理财应扩大投资，并随着年龄的增大，逐步从高风险投资转向低风险稳健投资，为养老储备退休养老金。

　　王先生家总资产相对富足，但退休后，必定会面临家庭收入锐减的状况，而持续不断的通胀，更会让他们的实际购买力下降。所以，养老金缺口需从现在就开始储备。如果要满足王先生夫妻二人的退休要求，以现在的生活水平计算，除去社保与租金收入，至少还需要准备约100万元的退休金。

　　“准退休族”在投资方面一定要遵循安全第一的原则，因为手里的资金是未来的养老钱，如果投资失败，将影响到退休后的生活。王先生家庭投资的股票风险相对较高，波动性较大，随着年龄的增长，建议王先生投资以中低风险的产品为主。从现有金融资产中拿出100万元建立退休金账户，可考虑80%投资稳健收益及债券型的理财产品，其余20%根据自己的投资偏好投资风险较高的产品，以便每年获得较为稳定的收益。同时，每月坚持基金定投2500元，这样在退休时便有足够的资金用于退休后开销。

　　除去退休金的储备，王先生的家庭可投资资产还有约40万元，这笔钱可以用来为父母储备住院医疗费用或是将来赠与女儿。不过，要提醒王先生的是，自由支配的资产目前只有40万元，如果给父母储备的较多，那么给女儿的资产就要相应减少，否则超出这一限度的话，就会影响到夫妻二人的退休金了。

　　女儿嫁妆不必一次赠与

　　“准退休族”最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，不仅供他们吃穿、上学，还要资助他们买房；有了第三代后，还要帮着照顾小孩。只要子女有需求，父母总是有求必应，而对自己却过于“吝啬”。

　　对于多数的“准退休族”而言，面对日益高涨的医疗费用和养老费用，没有足够的资金储备，就势必要走到“养儿防老”的传统养老模式上去。但由于现在的“准退休族”大多只有一个子女，寄希望于子女来负责自己的养老问题越来越不现实。因此，“准退休族”现在就应该“自私”一点。像王先生赠与女儿的资产并不一定要以嫁妆的形式一次性赠与，可以在女儿今后的生活中逐步赠与，这样既保留了家庭资产支配的主动权，又实现了父母疼爱子女的意愿。

　　父母给子女的资助要讲究适度，并非越多越好。首先，要保障自己的晚年生活。为自己留有一块养老金是必要的，“倾囊而出”的慷慨或将给退休老人日后的生活带来损伤。其次，赠与也要有“维权”意识。比如给子女的房子，一般可以先赠与“使用权”，等日后视小两口婚姻牢固与否再决定是否转让产权。再者，赠与要适度，不要消弭了子女的独立斗志。适当扶持，让他们有个较好的开端，就该放手，一切大包大揽的后果只能造就“袋鼠一代”。

　　重大疾病风险要防范

　　人至中年，家庭财务规划的重点有两个：第一，选择安全稳健的投资渠道，保证家庭资产的保值增值，为养老做好准备。第二，防范因重大疾病和意外伤害事件导致的家庭重大支出，甚至可能瞬间消耗掉所累计的财富，从而影响退休生活的品质。因此，王先生夫妻二人目前的保障重点应该是意外和重大疾病风险的防范。

　　夫妻两人的总保额应该为家庭年收入的5-10倍，然后再根据二人的收入比例进行配置，同时各需要附加10万-30万元的重大疾病保障。推荐的产品是万能或投连产品。因为这两种产品可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。同时，借助万能或投连产品的盈利能力，还能为未来储备一笔养老金。