通常什么情况下会用理财产品质押？

　　实际上，在银行人士的眼中看来，做理财产品质押并不是一个普遍性需求。不少银行都透露，理财产品质押贷款的量一直都不大，今年也是一样。这主要有两个原因，一是很多人购买理财产品前，通常都提前做好了资金和时间上的安排，一般都是短期内不用的闲置资金才拿出来买理财产品；另一方面则是由于今年发的理财品大多数都期限较短，超短期理财产品甚至只有几天，这些理财品本身很快就能到期，无需做质押便能迅速变为流动性。如此一来，做理财产品质押的空间并不大。

　　那么，什么情况下可能会用到理财产品质押呢？银行理财师表示，多半都是在非常紧急需要用钱的时候才可能用到这个贷款品种。比如很多理财产品并没有设定提前终止或赎回，必须持有到期，即便有提前赎回功能的，也要支付违约金。此时如果不想动理财产品那么就可以拿去做质押来“救急”。“虽然今年流动性比较紧，但由于质押贷款的手续较为简便，所以办理起来也比较快。像我们银行一般15个工作日就能放款了，而且只要没有大的问题，申请获批的可能性都比较大。”工行理财师称。

　　黄金质押贷款

　　渐露脸

　　不仅是理财产品可做质押，发现近年来大热的黄金也能作为质押品在银行申请贷款了，不过当前广东省内推出这一业务的银行还比较少，工行广东分行营业部已推出黄金质押贷款，但大多数银行尚没有这一业务。

　　工行表示，市民在广州工行购买的“如意金”实物系列产品可作为质物申请办理黄金质押贷款，具体贷款成数和利率根据客户情况具体确定。

　　不过，相比理财产品质押，贵金属质押贷款显然更“不为人知”。银行理财师似乎也不是特别看好这一业务。有银行理财师就认为，贵金属本身变现的能力就很强，如果实在需要资金周转可以选择卖出、向银行回购而不是做质押贷款，因为后者还需要支付不小的费用，而以黄金为例，金价是不停在波动的，即使担心卖出时的价格不够好，但也有可能会在未来以更低的价格买回来，所以并不存在卖出后买不回来的情况。因此他认为，贵金属质押更多的是银行提供了更为丰富的产品种类，从目前市场情况看需求量不算太大。

　　特别提醒

　　属消费类贷款

　　需支付手续费

　　理财产品质押贷款———

　　属消费类贷款

　　需支付手续费

　　理财师提醒，要细算融资成本和收益，看是否划算

　　银行理财师强调，理财产品质押贷款同样属于消费类贷款，对贷款用途和去向银行是要监控的，贷款人一般会被要求提供相关使用的证明材料，严防资金流入股市楼市等。

　　此外，理财师还提醒说，不同的银行对理财品质押有不同的规定，有意办理质押贷款的市民应该把银行这类贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。特别需要注意的是，质押贷款需要支付手续费，这样加上贷款利息，融资费用也不算太低，如果是将贷款资金用于其他投资，那就要算算投资收益是否能弥补融资成本，否则就会不划算。

　　银率网理财师也表示，理财品质押要“慎用”。除非万不得已，不建议进行产品质押贷款。毕竟购买理财产品为的就是“理财”，能在相对安全的投资市场中获取稳定的收益，如果还存在潜在损失的可能，倒不如选用其他方法。

　　银行理财产品质押贷款黄金回购

　　工行仅限于本地办理的本外币固定收益类和现金管理类理财产品，最高质押率为80%，不超过100万元，最低5000元。贷款条件为一般的贷款审核条件，没有特殊要求。利率遵照国家基准利率浮动执行只针对工行品牌金条，价格根据每天总行的报价来定

　　建行只对凭证式国债进行质押贷款，为期一年，质押率是90%只针对代为保管的黄金（已经交付给客户的不可以），价格根据对黄金成色、重量的核实以及实时报价

　　农行不能对短期理财产品进行质押贷款，只能是存单和房屋质押农行发售的“传世之宝”金条提供回购

　　招行理财产品质押率不超过保本的90%，最低1000元，利率按照国家基准利率结合客户资质浮动执行。还款期限一般不超过一年目前广州地区暂停了之前所代理的“高赛尔标准金条”的销售业务，只余下天河支行可以进行回购。回购价格根据当天代理公司报价，以及退回62元/盎司工本费（购买时支付了109元/盎司的工本费），目前（全国范围）代理产品公司有中国金币公司、中金国礼、紫金公司、北京元隆雅图、东莞金叶、深圳富理和深圳百泰

　　光大只有部分理财产品可以质押贷款，具体要看说明书的规定。最高可以贷七成，条件与一般质押贷款一样，利率按国家基准利率作一定浮动。但最近几期理财产品都不可以用于质押贷款暂不提供回购

　　交行部分理财产品可以用于质押贷款，最高质押率为90%，最低1000元，利率方面是基准利率上浮35%。条件与一般质押贷款一样暂不提供回购服务

　　中信只有部分理财产品可以用于质押贷款，具体质押率和利率要看贷款用途，最近推出的理财产品都不可以用于质押贷款不可以回购

　　知多D

　　质押和抵押的区别在哪里？

　　现实中，很多人分不清抵押和质押。实际上，这两种都是经济活动中常见的担保方式。抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物，否则就不是质押而是抵押；第二个区别就是，质押无法质押不动产(如房产)，因为不动产的转移不是占有，而是登记。

　　通俗来说，抵押是东西还在自己手上，质押就是东西必须押在债权人手上。

　　传统的质押贷款有哪些？

　　存单质押贷款：是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单（也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款）作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。

　　存单质押贷款的期限最长不超过一年或存单的到期日，贷款起点一般为5000元，每笔贷款不超过存单质押价值的90%，最高可达质押价值的95%；贷款利率按照央行规定的同期同档次贷款利率执行，可视借款人情况浮动。

　　保单质押贷款：是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司或银行，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。

　　除了存单、保单外，现在质押贷款的质押物已越来越多样化，还包括国债、个人外汇买卖资金等。