如何精心家庭规划
向日葵保险网
[导读]：很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。
四、先满足保险规划，后考虑保险产品
作为专业保险代理人，我们就是客户的家庭财务医生。
我们不是在卖保险，我们是在帮客户买保险，我们销售的是客户在未来生活中可能遇到的风险的解决方案。
专业保险代理人销售的步骤应该是：
信息收集了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
风险评估根据客户的经济状况以及客户对风险的承受能力，定量分析客户家庭必要的风险保障额度及使用的理财工具。
提供解决方案根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标。
沟通方案的过程中，要让客户参与进来，让客户真正明白，这个方案是如何帮助客户解决家庭未来可能面临的风险的。
考验一个保险方案是否合理有两个标准，一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
我们在设计保险方案的时候，要考虑整个家庭，要有前瞻性，要和客户保持信息通畅，定期检视客户的家庭保障方案！
五、先满足人身保险，后考虑财产保险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
简易案例
客户资料
家庭资料：三口之家，男主人30，女主人28，宝宝男，2岁，均有
社保，均无商业保险。房贷20万，每月2000房贷，社保1万每年，必要的生活开支3000每月。
男主人，30岁，年收入10万，IT工程师，部门主管，未来收入有很大上升空间，爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。
女主人，28岁，年收入6万，服装设计师，收入稳定，注重家人生活品质，希望一家人永远幸福的生活在一起，并且可以给孩子一个优质的成长空间，自己和爱人一个安定富足的养老生活。
风险评估：男主人倾向于投资自己，通过提高工作能力来获得更高收入，不愿意承担高风险，希望通过保险，解决医疗、养老和收入中断问题。
女主人收入稳定，对投资有兴趣，正在努力学习证券等各方面金融知识，具备一定的风险承受能力，希望通过保险，为孩子提供一个好的教育环境。
需求分析：家庭必要的保障额度
客户家庭收入16万，开支3.6万生活费+1万社保+2.4万房贷家庭净收入9万。
未来十年，男主人至少为家庭贡献100万的现金；女主人至少为家庭贡献60万的现金；
长期负债：20万。
由此确定该家庭必要的保障额度为180万，男主人建议保障额度为110万，女主人建议保障额度为70万。
180万的家庭保障额度，可以由意外、重疾、养老和定期寿险等组成，下面我们具体分析：
建议男主人考虑30万的终身重疾，带分红，有病看病，无病养老。剩余80万风险缺口，在考虑养老后(养老主打)，全部由定期寿险实现。
建议女主人考虑15万的终身重疾，可以考虑消费型或者返还型产品。(节省的保费可以交由女主人打理，锻炼投资能力)剩余55万风险缺口，在考虑养老后(可作为养老补充)，全部由定期寿险实现。
建议宝宝考虑10万终身重疾，建议消费型或者返还型产品。再根据对宝宝未来的大学教育投资规模，确定教育险的年交费额度。
方案提供：(必备)男主人，8万基本保额，重疾24万的
国寿瑞鑫两全保险分红型，保费11616，20年交；6万基本保额的
国寿康恒终身
重大疾病保险，保费2220，20年交，为客户提供29类重疾保障，细心呵护客户成长；80万
祥福定期，保费3040，20年交，保障至客户50岁。男主人额外增加50万意外身故保障，意外医疗1万，保费500元。
女主人，3万基本保额的
康宁终身，9万终身重疾，保费2220，20年交，6万国寿康恒，保费1920，20年交。女主人55万的祥福定期，保费1760元，20年交费，保障到20年。女主人增加国寿安心卡A两张，保费300元，保障14万，意外医疗1万。
宝宝，10万国寿康恒，终身10万重疾，保费2000，交费20年，保障20年。
1、客户准备6个月生活费1.8万存放在银行，作为家庭应急基金。
2、在满足至少180万保额的前提下，家庭总保费支出为11616+2220+3040+500+2220+1920+1760+300=23576元。
还剩余9万-23576元=66424元，为客户的理财计划提供发挥的空间。
3、根据男主人对养老，宝宝对教育的规划额度，合理使用家庭剩余资产。推荐男主人购买国寿福禄满堂顶级
养老险，作为未来自己养老的主要方式，宝宝购买
国寿福星少儿教育保险，女主人购买以补充为性质的国寿福禄满堂
养老保险。
4、剩余家庭资产可留作储蓄，个人投资。
