陷阱2。分红保单一定抗通胀
由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!
破解:分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。
分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。
陷阱3。分红险绝不赔钱
分红保单是保本商品,能保证你永远不赔钱!
破解:没错,分红保单因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。
但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!
因为保险公司销售一份保险,也会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价(210,-4.72,-2.20%)值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。
为此,打算购买分红险时,最好能考虑到这方面的因素,如果是短时间内就要动用的资金,恐怕就不适宜用来购买这类商品。
名词解释:预定利率
保险公司在收了保费后拿去投资运用,并预计未来可得的投资报酬率,再将它折抵到保户的保费上,也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息,当预定利率越高,所需缴交的保费就越少,或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型分红险最高预定利率不超过年复利2.5%。
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