初始费用高结算利率低
“整整一年后，总算收到一个年度报告，才知道要扣除2100元初始费用，且年化利率早就降到4%。”石女士3年前购买了某保险公司一款万能险，现在正为当初的决定后悔不已。
记者查阅多起保险投诉后发现，类似于石女士这样“错买”万能险的投保人不在少数。
2011年保险业遭遇寒冬，万能险也彻底被边缘化，在初始费用高和收益上不去的双重夹击下，保险公司的销售热度已经骤减。
万能险占比大幅下降
中国平安(44.70,0.00,0.00%)(微博)2011年年报显示，去年其万能险保费收入为48.61亿元，业务占比由2010年的40.3%下降到24.6%，而分红险保费收入为923.72亿元，占比由2010年的42.4%上涨到49.3%。
万能险的颓势并不是只出现在中国平安，整个保险行业亦如此，其市场地位已逐渐被分红险所取代。
记者以客户身份咨询了某保险公司的一位寿险业务经理。该经理告诉记者，“万能险属于长期缴费型产品，不缴费或者缴一段时间停一段时间的话，都可能对保障有影响，甚至过几十年后保障变为零。此外，产品最大的缺陷就是初始费用太高，如果在投保几年内退保的话，损失会很大。”
在目前的市场情况下，她基本上不再向客户推荐购买万能险产品了。
由于相对简单的产品结构和相对透明的结算利率，万能险曾经一度备受市场青睐。不过，万能险初始费用在所有寿险产品中是扣得最多的，这往往让缺乏专业保险知识的投保人有事后“上当”的感觉。
石女士向记者介绍，她当初在邮局网点购买这款万能险产品时，销售人员只字未提第一年要扣除2100元初始费用，以扣除后的金额为基数做投资，只说年利率在5%以上，3年以后就可以连本带息一起取回。
记者了解到，投保万能险后，保险公司扣除的初始费用比例较高，且一经扣除概不退还，实际进入投资账户的资金较少。例如，第一年存6000元进去，将收取50%的初始费用，剩下3000元去做投资，第二年又存6000元进去，扣除25%，剩下4500元去做投资，以此类推，最少也要收5%的各项费用。如果年缴6000元持续10年之后，投保人的现金价值可能只有3万多元。
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