“2013年可能是中国保险业发展最为困难的一年”，寿险行业如何转型突围成为行业聚焦点。当前，中国正在步入老龄化社会，人口结构老龄化、生育率低、社会保障制度落后、养老金个人账户的空账等问题已经成为未来中国社会发展的重大考验。谁来养活中国？我们是否会延迟退休？如何保障退休后的生活品质？面对日益凸显的老龄化问题，大力开拓商业养老保险市场，正在成为寿险行业广阔的商业“蓝海”。

　　一个组合多种选择

　　新一代商业养老保险产品面市

　　2013年对保险业来说是危与机并存的一年。受经济增速放缓、资本市场下行以及银行理财产品冲击等多重因素持续影响，2013年开年之初，整个寿险行业处于低迷状态，整体保费收入普遍增长缓慢。2月25日，保监会新公布的统计数据显示，今年1月份我国寿险行业保费收入1377.2亿元，同比负增长0.17%，增幅较2012年进一步放缓，且是7年来首次负增长。

　　某寿险公司一位高管表示，“当前寿险公司正在积极进行产品结构转型，从原来的规模增长转向价值增长，这是行业转型期必然面对的问题，而且这个问题还将持续一段时间。”

　　在保监会大力号召保险回归保障的主题下，近年来，多家公司渐渐转向销售保障型寿险产品。“这种保障、期缴型的产品在对保费的贡献上还并不理想，其根本问题在于寿险业务结构需要变革。而在寿险产品的开发上，需要我们更加充分了解消费者需求，设计更适合行业发展转型期，利于公司未来长远发展的新型产品。”中国人寿产品开发部相关负责人表示。

　　近日，中国人寿高调推出一款专为退休生活打造的新型养老产品组合国寿鑫裕养老保险组合，不但为低迷的寿险市场增加了一抹亮色，也成为寿险公司掘金商业养老保险市场，引领行业发展方向的全新探索。

　　据了解，国寿鑫裕养老保险组合包括：国寿鑫裕养老年金保险（分红型）、国寿鑫裕定期重大疾病保险、国寿鑫裕护理保险、国寿鑫裕长期意外伤害保险四款产品。正因为有了养老年金保险与重大疾病保险、护理保险和意外伤害保险的组合叠加，使得产品组合具有四大鲜明特色：即一个组合多种选择，实现了养老需求全覆盖；前保重大疾病后重养老，身故高残面面俱到；护理责任创新设计，实现老年生活更有品质；意外伤害长期呵护，期限长保障高。

　　从保障范围上来看，该产品组合将人的一生中可能面临的多种重大风险全部覆盖，涵盖养老、重大疾病、护理、疾病身故、意外身故、高残等多重保障功能。产品特色非常鲜明，可以称得上是整个寿险市场上，保障全面、形态丰富、利益丰厚的新型产品组合。

　　之所以设计开发出这样一款综合性养老保险组合，中国人寿产品开发部负责人表示：“当前老龄化加剧，社会医疗保障不足，包括重大疾病保险和护理保险等健康保险，切合了老龄化社会的健康保障需求；同时，我国社会养老制度还不完善，养老金替代率较低，社保养老金账户存在巨大缺口，广大退休职工未来生活所需的养老金储备普遍不足，商业养老保险作为必要的补充不可或缺。而国寿鑫裕养老保险组合正是这样一款满足广大百姓养老、疾病、护理等多重保障需求的全方位新型产品组合。”

　　社会保障不足

　　老龄化催生商业养老保险“蓝海”

　　来自相关部门的统计数据显示，十二五期间，全国65岁以上老年人口将由2011年的1.78亿人增加到2015年的2.21亿人，平均每年增加老年人将达860万人。日趋严重的人口“老龄化”问题对社会养老造成了巨大的挑战。而近一段时间，有关“退休年龄可能会延迟”的消息更是关系到广大职工的切身利益，从而引发了全社会的广泛关注。