1.积攒女儿的教育金。

　　2.自身的养老金准备。

　　3.现有家庭资产是否需要进行组合投资，以便有效增值。

　　三、家庭财务诊断：

　　张女士家庭的重担全落在她一人身上，一旦她发生意外，将对整个家庭造成严重打击，家庭保障应该放在第一位，以提高应对危机的能力。张女士女儿将来要读高中、大学，抚养和教育费用将是一笔很大的开支，应提前做好理财规划。家中有住房一套、定期存款25万元，但投资渠道较为单一，家庭资产呈现出流动性较差、收益较低的特点，另考虑到日后自身养老、女儿教育等问题，所以家庭资产亦呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点，建议进行稳健的资产配置，增加例如基金定投、黄金、保险等产品的投资。

　　四、招行陈赞理财建议：

　　1.保险、储蓄规划

　　张女士应尽早为自己购买保险，可优先考虑重疾险、意外险等保费较低、保额较高的保障型险种（建议将意外险保额设定为自身年收入的10～20倍；重疾险保额设定为5～10倍），家庭保费年支出尽量控制在1.5万元以内（合理比例在年收入的5%～15%之间为宜，不建议超过年收入的20%），以免增加生活负担。根据实际保费支出情况，可选择为自己加投储蓄型的保险（如分红型保险、年金型保险）。

　　建立紧急备用金。紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按张女士的情况，建议储备金额为2万元左右，该笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如货币基金。另外，建议张女士办理银行信用卡，用以日常资金周转。

　　2.养老规划

　　养老规划以稳健为主。假设张女士13年后退休时的年开支维持和现在同等水平的2.4万元（已剔除其女儿每月0.12万元教育支出），如寿命达到80岁，年通货膨胀率为3%，那么，张女士从55岁退休到80岁共需养老金87.5万元。根据张女士养老金的需求，假设长期投资回报率为7%，建议从现在起可从25万元定存里分别拿出6万、2万、2万元进行债券型基金、混合型基金和纸黄金的投资。另外，张女士现在每月盈余约5800元，建议开通基金智能定投，月定投金额为1500～2000元，定投的产品建议为股票型基金搭配债券型基金，可作为长期的养老补充。

　　3.教育金规划

　　建议用闲余资金10万元购买银行理财产品（年化收益率约为4.2%～4.7%），期限30天至90天为宜（提高资产流动性），将理财产品所得的收益以基金定投的方式进行二次投资。另外，从每月盈余中拿出2500元，进行股票型、债券型基金的定投，假设定投基金的年化收益率为8%、学杂费年涨幅为3%、女儿5年以后开始上大学，则这5年共积攒教育金约16.5万元，能基本满足女儿大学四年期间的学费及生活费用支出。

　　四十岁男人的理财选择：换车还是出国？

　　案例介绍：

　　张先生今年40岁，月收入约3000元，妻子林女士月收入为2800元，儿子上小学四年级。现有一套110平方米住房、6万元定期存款、3万元国债。张先生单位代其缴纳了养老保险金。在孩子中学毕业的时候，妻子的父母将陪同儿子去国外读书并定居。现在想将15万元的车换成一部30万元的车。

　　理财目标：

　　张先生希望能通过合理理财，为将来买车，子女教育等做准备。

　　【专家理财方案】

　　理财分析

　　张先生的家庭目前有两个理财目标，一是送孩子出国留学，二是更换一部30万元的车。林女士父母要陪孩子出国定居，因此赡养老人的费用自然由海外亲戚负担，故这部分支出可不必过多考虑。按照目前国外学校的要求，大学本、专科阶段对海外留学生是不发放奖学金的，因此在这四年的时间里，孩子的所有生活、学习费用都要由家庭负担，这就需要在孩子留学前的几年里贮备好足够的留学资金。

　　理财设计

　　一、家庭财务计划：张先生每月家庭收入为5800元，日常生活开支等全部费用应控制在每月2300元以内，其余可用于证券投资和保险保费。6万元定期存款应投资于回报更高的基金或股票；3万元投资于国债或者债券基金由于具有收益稳定优点，因此可以保留该笔投资。

　　二、孩子留学计划：按目前留学的平均费用计算，每年约14万元，四年共需56万元。按照现在张先生的月收入计算，每月扣除日常支出外，月节余3000元。如投资年收益率为10％的投资品种，每月投资3000元，连续投入，按复利计算，到孩子留学时(8年左右的时间)，收益约为43.8万元，加上6万元的投资收益，总收益约为56.6万元，刚好支付留学费用。

　　三、买车计划：根据目前情况看，张先生已没有足够的资金更换新车，因此该计划在目前情况下无法实现。由于我国现阶段的投资品种较少，且大多风险高、收益低，每年10％的收益率已足够理想，所以建议张先生暂时搁置此计划。