“含糊其辞的表述，一步步不易察觉的陷阱，5年变成了10年，保额5%的生存金变成了一年的生存金，再加上高额的退保费，形成了一根绳索，套上了客户的脖子，而且越勒越紧。让你花5万元以10年的代价为这个做法不光彩的保险公司打工，你所得到的只是不到银行一年的利息。而他们提供的保险确实可以忽略不计。比如身故保险为年交保费×已交次数×105%，这意味着，如果你第10个年头身故，你所得到的保险只有5.25万元。试想，如果真投意外险，谁会选这种产品？”对于这次并不愉快的理财经历，肖先生这样表示。

　　保险公司的自圆其说

　　循着肖先生提供的线索，记者在该保险公司网站上查找到了这款名为“****金保顺B两全保险(分红型)”的保险产品。

　　这款产品的主打牌有五张。首先是“快速返还、年年得利”，约定从投保第一年年末开始，投保人每年都可领取一笔生存金，直至满期。交费5年，每年的生存金为年交保费的5%；交费3年，每年的生存金则为年交保费的3%，每年返还的生存金也可以不取，在账户中进行复利累积。

　　第二是“短期交费，长期累积”，该产品“五年即可完成交费，保险期满返还全部保费外加累积红利”。

　　第三是“坐享分红”，“每年至少将分红险业务70%的可分配盈余分给客户，红利享受复利累积。而在“风险提示”中提到，该产品红利分配是不确定的。

　　第四是“高额保障，资金灵活”，“在保险期间内，18至60周岁以前，因意外身故享有两倍身故保额；60周岁及以后，因航空意外身故，享有四倍身故保额。身故保额为年交保费×交费次数×105%”，如投保者急需资金，可向保险公司申请保单贷款，确保资金的流动性。

　　第五是“手续简便，无需体检”，“该产品在银行即可轻松购买，无需体检，现场出单。”

　　这五张牌中，当初最吸引肖先生的是第一张，也就是所谓的“快速返还，年年得利”，在记者询问之下，该保险公司客服人员表示，的确是每年返还首期保费金额的5%作为生存金，也可以理解为是年投保费用的5%。这就与当初肖先生按销售人员说法理解的滚动保费的5%有很大出入。

　　“客户有什么证据证明，当初卖保险的人没有告知他这5%的生存金是首期投保金额？有录音吗？当初的保单是不是他个人填写的？我们公司的保险回访电话是不是已经回访成功了？”就此问题，记者连线上述保险公司品牌部经理，得到了这样的回答。在她看来，当初销售人员是否说过风险提示内容可以忽略不计，或者是否存在误导投资者的情况，都要用证据说话。

　　“我们很重视客户投诉，如果有投诉，在确认客户身份后，我们会调阅他最初是在哪家银行经谁的手买到的产品，看看保单是不是本人签名，再看回访电话是否成功，回访电话的内容都是保监会统一规范过的，其中包括客户是否了解投保期限、保费交纳、保险范围及分红等问题，如果客户当时接到回访电话并且成功完成回访的话，就表明我们的销售人员不存在误导问题。”该人士也很无奈。

　　当然，即便如此，客户有任何疑惑也可以咨询或投诉。“投资者可以找客服中心，选择客户投诉，处理期限会尽快，查信息1、2个工作日，调阅资料或许需要2、3个工作日。我们也不希望有这种事情发生，也很愿意帮助客户去核实。两全型保险此前很少有人投诉，因为这种保险既有保障又有收益，不像以前的投连险，本金有损失客户接受不了。”

　　虽然该人士一再表示，通过银行渠道销售，保险公司可以查到当时是谁销售的产品，但从客观角度讲，要调查销售者是否误导难度很大。“客户提供不了录音，销售人员也不会录音。双方都无法举证。但在如今的保险纠纷中，谈到证据，也只能看录音和合同签名。”该人士表示。

　　另据了解，肖先生已经向上述保险公司客服投诉热线进行了投诉，截至发稿时(超过3个工作日)，他尚未得到来自保险公司就此问题的回复。

　　投资错配“最可怕”

　　如果当初坚定地存了五年定期存款，那么以2011年5月五年期存款利息5.25%计算，到2016年5月，肖先生5万元存款可以拿到银行支付的13125元利息。因为购买了这款在当时看来会比银行存款划算的分红险，不仅5年后拿不回本金，10年后保险到期所得到的收益也无法与存款利息相较。

　　如果不是在银行，而是通过电话推销或者登门销售保险产品，肖先生会买吗？“那我当然会谨慎，而且我要投保险就投纯保障型的，挑赔付多的，不会选择这种看不清是什么的保险投。”肖先生这样说。

　　如果是在不对的地点，将不合适的产品卖给了不适合购买的人，那么势必导致买者意难平。

　　类似肖先生这样的案例，中央财经大学保险学院院长郝演苏看过听过的不在少数。在接受记者采访时他表示，单从产品本身看，分红型保险兼顾保障和分红两种功能，兼顾的多，运作成本自然也就高。“保险和储蓄是两码事。保险有保障功能，如果某投保人在投保第一年就出现问题，保险公司要全额赔付甚至掏出更多的钱，为了保证赔付，保险公司会有一部分资金无法长期运作，资金是有成本的。从分红的角度看，如果保险公司运作得好，可能分红就多，但也可能没分红。因此这是一款金融产品，与存款截然不同。”

　　虽然肖先生是在银行柜台上买到的分红险，但郝演苏认为，首先，保险公司的销售人员绝不敢说自己的产品就是储蓄存款；其次，根据以前的经验，即使客户有录音，录到银行员工说这个产品和存款差不多，或者说这是类存款，甚至说这种产品与存款一样，但在法律上，这些说法都不能得出“产品等于存款”的结论。如果得不出这种结论，就不能算误导，在已经发生过的金融消费案件中，消费者也几乎没有胜诉的。

　　“对于消费者而言，仔细阅读条款是一方面，保持独立思维则更为重要。金融市场发展到一定阶段，边界模糊的‘类产品’会很多，销售者的服务能力参差不齐，买者的理解力也不尽相同，为防止出现问题，最好的办法就是购买设计简单、目标明确的产品。“2008年国际金融危机就是衍生品惹的祸。很多百姓因为购买投连险本金损失。在我看来，问题出在不该卖投连险的业务员，把投连险介绍给了不该买这类产品的客户。相比之下，在私人银行客户中，客户投诉就非常之低。”郝演苏表示