实际上,五花八门的保险产品,早已在投资分红与保障两个功能之间做出各种各样的差异化组合。各种产品单张清晰地显示出各自的侧重点。同样以10万元投保金额、40岁投保年龄为例,在随机挑出的几份不同的5年期趸交产品中,理财收益差别明显(这里仅就“固定收益”部分比较,不考虑分红):较低的一款固定收益仅为3200元,最高的一款则可达到7600元,相当于前者的两倍有余。而如果考虑期限的不同,差别更加明显,在一款10年期产品中,承诺了如下收益,“每年交10000元,每年至少领1000元。”
相应的,保障程度也很不同。同样以10万元保费、40岁投保年龄为例,一款6年期产品的保障功能几乎可以忽略。“若一年内发生疾病身亡,保障金为退回原保费10万元。其他意外事故或一年后(包括疾病),保障金为107700元,”仅比缴纳保费多7700元。也有的保障系数很高,在中国人保寿险的一款产品中,“意外身故或全残可获两倍保险金；公共交通意外身故或全残可赔至3倍”。按照宣传单的推算,10万元保费在上述两种情况中可各获21.6万、32.4万元。
“一般情况下,固定收益高一些的可能在保障上会弱一些。另外,还要综合考虑投保期限等因素。”理财人士建议,投保人必须学会在理财与保障之间做出平衡,不能过于片面强调某个优势。一个比较稳妥的方式是,将资金分散投资,长短期险种、保障性与收益性倾向明显的不同险种,分别购买一些。
另外,如果考虑给不同的家庭人员组合投保,也要讲究一些技巧。作为经济支柱的主要劳动力,投保顺序优先,并适当加大投保分量。而老人小孩由于并不负担家庭收入,投保分量可适当减少。
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