1.万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，还有不确定的“额外收益”。

　　2.优势：下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，存取比较灵活，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。

　　3.劣势：自制能力不强的投资，可能存不够所需的养老金。

　　4.适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　投资连结保险

　　1.投资连结保险是长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，不设保底收益，险企收取账户管理费，盈亏自负。

　　2.优势：投资为主兼顾保障，不同账户灵活转换，收益高。

　　3.劣势：是投资风险最高的一类，盲目调整可能损失较大。

　　4.适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　选取商业养老保险考虑哪些因素？

　　1、年龄和风险承受能力

　　一般来说，年纪轻者风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以，年轻人可以选择一些投资性强的产品，但是收益较大。而年纪大的人，如不愿意承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，也可选择一些投资性较强的产品。

　　2、经济状况即支付能力

　　选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统型产品来说，缴费时固定的，即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。如果保单失效，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保所得的金额就会很少。

　　3、自身的养老保障需求

　　选取养老保险时要考虑退休后收入水平占退休前收入水平的比例，即替代率。按照国际劳工组织的说法，替代率最低要达到70%才能维持退休前的生活水平。投保时就要考虑，现在需要交多少保费，将来才能领取足够的钱补充养老金，使总的收入水平不低于退休前的70%。

　　4、养老金的领取方式

　　养老金的领取一般有即领、期领、结合领取三种方式，每个人都可以根据自己的身体情况和需求选择领取方式。如果身体好，预期生命长，选择终身期领可以持续领到寿终。有些人身体不好或者担心寿命不长，可以同保险公司设定10年或者20年的固定年金领取，如果10年或者20年内发生事故的，其余部分可以由继承人领取走。