对此，该女士为这位客户推荐了两款产品，一种是短期理财，她推荐其购买建行的日鑫月溢开放式组合型理财产品，称该产品具有投资灵活、随用随取、收益较好的特点。针对长期理财需求，该女士推荐了生命人寿的保险理财产品，包括生命理财一号年金保险(万能型)和生命红上红D款两全保险(分红型)。前者保证前五个保险年度的最低保证利率为2.5%；后者则可以享受年度分红和终了分红。

　　6月10日

　　农行陶然亭路支行

　　10日，记者来到农行陶然亭路支行咨询，理财经理为记者介绍的该行理财产品投资起点最低是5万元，以5万元、100万元和1000万元三个点划分不同档次，可以获得不同的预期利率收益。

　　通过实地调查，记者发现，银行在服务大厅里主动向客户推荐理财产品的现象并不存在，都是当客户进行咨询时，银行方面才会进行产品推荐，针对性比较强。

　　当客户咨询理财产品时，如果是半年以内的短期理财需求，银行一般都推荐自家理财产品，对半年以上的需求银行都主推保险理财产品。而之所以叫保险理财，大多是因为购买该理财产品可获赠一份交通意外险，但保额均不高，大多略高于客户保险账户实际价值。同时，只有当客户提出一个问题，银行方面才会解答一个问题，像极挤牙膏；如果客户不深入细问，银行方面就只介绍保险理财产品的收益，而不会仔细介绍保险理财和银行理财的区别，提前支取保费的风险，以及理赔注意事项等内容。

　　而银行理财经理在向客户推荐保险理财产品时，一是喜欢拿保险理财收益和存款利息相比，二是喜欢将保险理财和银行理财相比，强调前者的低门槛。尽管根据客户需求，各银行网点主推的产品并不相同，但无一例外地强调保险理财的收益性。

　　针对客户既想获得收益又害怕风险的心理，部分银行特别推荐万能险。“这个是有最低利率保证的，至少您不用担心保险本金的损失。”某银行网点理财经理试图打消客户心中的疑虑。

　　银保：清晰定位减少误导

　　保险、保险理财、银行理财到底有何区别？对这一问题，不少人心中或许感到疑惑。

　　端午期间，记者收到招商银行(11.71,0.24,2.09%)发来的招商信诺的调查邮件，称填调查问卷获赠交通意外险。邮件中，招商信诺表示：“保险是理财，不是储蓄。所以不要把买保险跟把钱存银行作对比。钱放在银行得到的是利息，钱买保险买到的是保障。我们经常可以看见周围的买保险的人计算买的保险分红多少，将来可以挣多少钱。其实这些看法都是存在一定的误区的。保险买的是保障，而保障是需要付出资金成本的。”

　　从招商信诺的这段话，我们不难看出，保险公司和银行在推荐产品时仍然希望把保险的保障作用放在首位，而非收益，这显然与记者实地调查的结果相悖。如果说保险买的是保障，那么银保产品的保障体现在何处？除了赠送的一份交通意外险外，似乎再没别的了，甚至部分银行在推荐产品时干脆直接说没有保障，主要就是理财，更不会涉及退保或理赔注意事项等。

　　可见，从银行和保险公司本意来说，或许真的希望给客户以保障，但是目前多种因素使得银保产品难以承担起回归保障本质的重任。首先，不少消费者的保险消费心理并不成熟，买保险希望保障收益两手抓；其次，保险公司在应对激烈竞争、冲击保费规模、缓解给付压力等因素驱使下，又不得不去迎合甚至引导客户的这种需求；再次，保险公司要追求盈利，难以做到同时给客户高收益和高保障，因此就难免要假借外衣进行包装，甚至埋下一些陷阱，一旦客户行为不符合公司预期，可能就会遭遇退保难等各种问题。

　　有业内人士认为，保险和投资理财并不冲突，应扩充保险业态的内涵，使之和金融市场紧密结合，回归保障不是唯一目标，现在应是一个市场细分、产品丰富多样的时代，各种创新产品都应被接纳。但关键在于，无论保险公司还是银行，在向消费者推荐产品时应尽到如实告知、详尽告知的义务，让重要信息公开化、透明化，让客户自己做选择，这需要银行和保险公司对银保产品有清晰的定位，收益与保障正如鱼与熊掌，想要兼得并不是易事。只有产品定位清晰，才可能做到不以避重就轻或移花接木的手段欺骗消费者。