两全保险构建家庭“战略储备”
本案例中刘先生是家庭收入的主要来源，所以我们首先考虑给刘先生配置足够的保额，需要给刘先生配置300万元的保额，考虑到家庭收入来源主要依靠刘先生打理的私营企业，收入并不稳定，所以可通过万能寿险或投连接险等具有灵活缴费功能的产品实现，同时附加至少10万元的重疾。如果刘先生没有社保，还可附加一些住院费用类的保险以提高保障。同样，对于吴女士来说，也可选择相同的产品配置，只是基本保额只要10万-20万元就够了。
客户家庭目前除一套自用房产外都是公司资产，从家庭财务结构角度，这样配置十分不安全。因为企业经营存在风险，一旦经营有所波动就会影响到家庭生活质量，甚至背上沉重的负债。所以，建议在为各家庭成员构建基本人身保障后，再考虑为家庭建立应对经营风险的“战略储备”。可以借助保险的“债务不追偿”原则，用保险产品为家庭留下一笔谁也拿不走的资金。考虑到子女还年幼，建议通过分红型两全保险产品来实现。一般的分红两全保险产品都会按照固定的间隔(譬如2年一次、3年一次)给付生存金，这笔生存金和每年的分红可以累计生息不断增值，并根据需要随时领取。这样，我们就可以在子女的各个教育阶段根据自己的财务状况决定是否从中领取教育金和领取多少的教育金，如不领取的话这笔资金将继续累积增值，最后转换为个人养老金来使用。更为关键的是，一旦企业经营出现负债，这笔储备在保险中的资金受法律保护，可以免受债务追偿，而间隔给付的生存金返还又能满足家庭的日常开销，保证家庭生活不受太大影响。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
