万能险适用人群有讲究
每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，并非所有人都适合投保万能险。首先考虑年龄。万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的，男性11岁至82岁，费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户，所以，年龄越大，投资本金越少。当然不划算。
由于万能险初始费用的存在，且该费用在投保第一年最高，其后依次递减。所以，万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年，那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60％左右，本金越少，获得投保人预期收益的难度就越大。而对于年纪较大的人群来说，想要真正做到长期投资并不容易。
万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。
其次考虑资金流。万能险的保费较高，一个30岁男性投保保额20万元保障的万能险（60岁以后降为5万元），需要年缴保费6000元，并持续缴费20年。对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。所以在投保前，消费者不妨问问自己：我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后，我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年，我能够坚持吗？在账户收益率不理想的时候，我还能够一如既往地缴纳保费吗？
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