说起买房，陈先生表示这个念头由来已久，"一是我父母的房子比较小，是一套60平方米的老公房，只有两个单间，将来结婚后肯定不够住;二是我觉得上海的房价不会跌很多，今年年底明年年初可能会稍微调整下，我想趁着父母还有能力赞助买房的时候买一套二室户，不然以后房子再涨就更加买不起了。"盘算了双方父母的经济实力后，他们打算买一套单价在1.5万元、80平方米左右的二手房，地段以兼顾两家现在住处为宜。"这样，我们的首付加装修大概需要50万~55万元，其中首付全部由我家来出，按30%来算需要36万元左右。"陈先生表示，现在父母的资金大部分被"套"在股市中，前后一共投入的43万元如今只有34万元，好在他自己的8万元幸免于难。因此，如何在短期内"解套"首付款是他最想要理财师提供帮助的，而对于剩余的资金部分，该如何投资以保证父母养老无忧也希望得到专家指点。

　　问：买房后，每月势必有房贷需要归还，贷款的年限多长为宜?选择等额本息还是等额本金的还款方式?每月的收支状况届时会是怎样的?如果有一定的资金结余，该如何投资?另外，如果贷款时只写一方的名字，将来再买房是不是可以算第一套房呢?

　　答：步入社会后，小陈已经逐渐成为家庭的顶梁柱。他面临的理财需求主要有以下几个方面:未来一两年内购房需要大比例贷款，总贷款可能要100万元左右;一两年内结婚的费用，以及结婚后双方一共4位老人的赡养费、医疗费;以及未来可能面临的生儿育女的费用，还有其它诸多难以预料的意外事故和重大疾病可能造成的经济损失和黑洞。

　　保险保障不可缺少

　　"以前读书的时候觉得保险很遥远，但将来如果有了贷款，我们觉得需要有份保险防身，不然万一有个闪失，对另一方来说都是负担和伤害。"陈先生认为，以他目前的经济情况而言，并不适合买太贵的产品，倒是一些保障高、保费低的产品可以一试。

　　建议小陈目前需要马上落实的有:家庭财产险(购房后)、意外伤害和身故保险(解决死亡风险)，以及重大疾病保险。其他的等日后经济状况稳定之后再行考虑。由于小陈正处于热恋阶段，每月的开销很高，结余只有800元，可以支配的保费比较少。

　　该套方案的保障额度是比较高的(意外身故保障最高为110万元，加上20万元的大病保障基金)，并且把每月的保费开销控制在186元，还不到200元。这样的保障品种非常适合类似小陈这样的"月光族"年轻白领，保障高、保费低，最能体现保险保障的本质。

　　当然，上述方案的保险费用虽然便宜，但都是属于消费型的，不出保险事故就没有任何的返还。但随着年龄的增加，有些险种的保费都是逐步上调的，资金消耗量会越来越大。如果小陈和女友未来收入上升不少，家庭保险预算提高，每年可以负担更多的保费支出，那么可以考虑下面这套投保方案。或者在年纪增大，比如超过了30岁以后，再对投保险种做一些调整，将一些定期产品改为长期或终身型的。

　　比如，在意外险、重大疾病险选择消费型产品不变的情况下，将定期寿险改为万能险或投资连结保险。由于这两类投资理财型保险的风险保障费率收取地较低，也比较透明，因此如果预算充分，有一定的闲钱愿意用于长期理财保险产品，那么也可以作为一种投保技巧。

　　以友邦的"智尊宝D款终身寿险(万能型)"和"财富通A/B投资连接保险"为例，同样50万元额度的身故保障，每月的保障成本仅为50元和52元，也就是说合计每年仅需要年支付600元或624元保费，比定期寿险还要便宜些。

　　但是需要提醒的是，由于万能险和投连险产品都较为复杂，除了风险保障部分，还有投资账户增长、初始费用扣除率、保单管理费等各项情况需要仔细分析、比较和考量，因此需要花费更多精力去了解和咨询。

　　而且，由于第二套方案的保费预算会相对高很多，想要达到第一套方案的保障程度，年度总投入可能要8000元左右，因此还是建议小陈先落实好方案一的保障之后，再和家人沟通是否需要考虑方案二，而不要为了纯粹追求最低保障成本而去购买不适合自己、不符合自身经济承受力的万能、投连等长期保险。