实际上，无论是银保渠道还是个险渠道，大量代理人有意模糊银保产品与银行理财产品的区别，将分红险当作“存款替代品”来进行销售，而保险公司在产品设计和产品宣传时往往也向定期存款靠拢。
“我妈妈一直以为存的是银行理财产品，直到到期时我们才知道她买了款保险产品。”日前，市民张女士向记者表示，她妈妈买了一款5年期分红型产品，在仅4页内容的保单上，既没设定分红也没有设定预期收益，只设定了投保一年前后的因病或意外身故保额。“10万元的保单，最后连本带利拿回来的是分红约7000元，保单增值部分约6000元。”
张女士认为，从投资理财角度来看，这款产品不具备任何竞争性。若存银行定期5年，按5.225%计算利息，10万元的收益是26125元，比投保收益多了一倍。
期缴时间越长越不划算
在推销保险时，业务员一般不会告诉你实际的年化收益率是多少，而是一个笼统的数据，如“每五年获得18%基本保险金额的保险金”。实际上，绝大多数公司给予的分红回报，平均收益也不过1%左右。
“我一直建议保险回归保障的本质，而非强调投资收益。”上述人士向记者表示，整个行业也需要检讨，进行调整。同时他建议，消费者购买寿险，最好购买消费型产品，如医疗重疾等，要看出险时保险公司提供什么保障服务，而不是看保险公司返还的承诺。因为需要面临的不仅是收益风险，还有通胀风险和利率风险。再以夏女士的案例为例，夏女士的保单预定利率是8.8%，这一利率水平与目前市面上保险产品2.5%的平均利率相比，已经是“高不可攀”。然而，投保20年后，“100元才拿回270元”，说明通胀风险是残酷的现实。
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