分析：保险差异大红利难比较
通常说来，分红险分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
有业内人士指出，正如甲之熊掌乙之砒霜，可能A保险的分红少，但保障功能强；B分红多，但可能只保公共交通意外。除开保险公司的投资和管理实力，投资者购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。换言之，保险产品区别于基金、股票及理财产品之处在于，投保人个体差异较大，红利比较无从谈起。投资者购买银行理财产品时，只需比较年化收益率和期限，而不同保险产品的差异性显然增加了人们筛选保险产品的难度。“雾里看花”也就不难理解。
提示：宜先厘清保障责任
一般而言，个险渠道的分红险保障功能较强，通常主险为寿险、养老险、教育金等，可附加重疾、住院医疗、意外等保障。而在银行代理渠道购买的分红险多为投资型分红险，保障功能较弱。
比较了多家银行网点的银保产品，提供的保障多为意外导致的身故、残疾等保障责任。部分分红险甚至仅提供公共交通意外责任，保障责任无疑更狭窄。但也有部分保险公司提供了注重保障的附加险，如新华红双喜就可以附加19种重大疾病，阳光十年可额外附加重疾和住院医疗险。
建议：强调分红别忽略保障
新华保险湖南分公司相关负责人介绍，个险渠道通常是以保额定保费，而银保渠道多为保费定保额。以她自己购买的两款分红险为例，银保渠道的红双喜金钱柜保费为10000元，保额为102350元，个险购买的吉星高照保费为2300元，保额为50000元。“在银行买保险的客户通常一笔闲钱，可能恰好是到期的存款，这样投保也更方便。”
值得一提的是，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保障功能。因此，最好不要简单地把分红险当做投资产品。而且，即便分红让你失望，但如果保障功能强，退保未必明智。
分红保险本质上还是保障和分红并存的，只有这两者兼顾了，分红保险才能真正体现出他的意义！
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