理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异，因时而异的。

　　家庭情况

　　广告公司任职的丁女士今年28岁，税后年薪约9万元。丈夫在大型国企工作，税后年薪刚过12万元。夫妇俩年前刚刚生了女儿，孩子的开销令家庭财政支出大增，而双方父母远在山西，每年孝敬老人还要开支万余元。夫妻现居一套二室公寓，无贷款，市值约70万元。另还有一套房，贷款80多万元，目前出租。活期存款及现金有14万元，股票本金、基金还有若干，但市值亏损较大。全家人都没有商业保险。

　　理财目标

　　1、在目前不甚乐观的经济环境下，希望能通过有效的理财途径实现家庭财产的保值和增值。

　　2、想趁楼市走低时再买一套更大住房。

　　3、合理安排孩子未来的教育和夫妇自身保险问题。

　　家庭财务指标分析

　　1、消费比例=总消费/总收入

　　这个数值在0.4-0.6比较合适。换句话说，每月应该把4-6成的收入积攒下来，用于投资或其它支出。丁女士除去房贷和家庭支出，每月结余占到总收入的0.571，属中等合理水平。

　　2、负债收入比例=年偿还负债数/年收入

　　这个数值越低越好。个人负债收入比例的数值应在0.35以下，高于此数值，则在进行借贷融资时会出现一定困难。丁女士负债收入比为0.256，属正常水平。

　　3、流动性比例=流动性资产/每月支出

　　如果流动性资产可以满足三个月开支，即该数值大于3，则客户资产结构的流动性较好。该数值若过大，由于流动资产的收益一般不高，因此就会影响到客户资产的进一步升值。也就是说，银行存款不是多多益善，一般有3-6个月的生活费就可以了。丁女士流动性比例14，过高，说明投资不足。建议减少流动性资产，将14万活期存款中的一部分做些投资。

　　4、工资收入占比=工资收入/总收入

　　这个数值越低越好。当这个值为零，意味着我们无需通过自身体力和脑力的工作而维持生活，而是完全依靠我们的投资就可以获取足够的收入，财富生财，也就意味着我们已经达到了财务自由。丁女士一家现在所有的收入均来源于工资收入，基本没有投资理财收益。需要调整资金运用结构，增加投资收入。

　　5、生活支出占比=生活支出/总支出

　　这个数值应该小于50%，当我们的基础生活费所占比例降低，我们在娱乐保健等方面的支出自然会高，这个指标反映了我们的生活质量。丁女士基本生活费为7000元/月，但实际支出约在12833元/月，生活支出比为54.5%，这个比率偏高，在未来可以通过增加收入或降低支出来降低比率。而且目前每个月的支出没有保障性支出费用。

　　6、资产负债率=净资产/总资产

　　这个数值应该小于0.5。丁女士尚余贷款82万元，而房屋现值125万元，自住房现值70万元，外加14万元的储蓄，所以资产负债率为82/(125+70+14+1.25+9)=0.374，小于0.5。财务比较健康，变现能力强。