特别是初生婴幼儿，抵抗力差，又没有自我保护意识，需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障。健康保险就可以为它们提供保障。

　　再来，从目前的社保来看，社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用，这种情况下，爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是健康险来缓解这部分压力。

　　“对于一些外来务工人员，他们的子女可能暂时还未纳入医保范围。如果经济条件允许的情况下，就可以购买商业医疗保险来进行补充。”张焘说。

　　不过，没有社保的人购买商业医疗保险的费用会更高，或者在赔付比率上低于有社保的人。

　　目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。投资者可以根据自己的相关需求选择返还方式。

　　教育金保险也有短板

　　与其他教育金储蓄或者投资产品相比，教育金保险产品确有其独特优势，但是这类产品的主要劣势就是流动性差。

　　以乐乐为例，如果乐乐在孩子0岁时为他购买一份教育金保险，并在孩子20岁时获得保险收益，投资年限就为20年。这样长的投资年限远远超过了其他投资品种。如果乐乐在其间急需动用这笔钱而退保，就会产生一定的损失。

　　另外，投资者还可能遇到的情况是，物价持续高涨，目前设定的数额到孩子上学时根本不够用。

　　小米就遇到了这样的情况，目前24岁的小米，刚出生时奶奶就给她买了一份教育储蓄性保险，当时设定的保额为1万元，这在小米出生的上世纪80年代末，并不是个小数目。但是20年之后，小米光是上大学，每年的学费就是8000元。大四之后出国留学学费就更是高昂。这就让之前规划好的教育金失去了应有的功能。

　　通货膨胀难以避免，对投资者来说，较好的做法是，每隔2～3年，再查看下自己的保险规划，如果发现数额不够，就可以增加保额。

　　最后，需要为孩子购买教育金保险的爸爸妈妈们还需注意两个要点。

　　首先，是投保中“先家长后孩子”的原则。因为，家长作为家庭的经济支柱，其健康和生存直接关乎家庭的生存，如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。所以要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　其次，充分运用“保单转换”功能。一般而言教育金保险投资年限不宜超过孩子30岁，那么在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

　　保单转换的好处是，不需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般的保险都能通过核保。可是，随着年龄增长，健康状况大多会变差，这时再去购买一些保险，也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单，重新购买一张保单，就会有这样的状况出现。