张先生，33岁，在一家民营公司工作，税后月收入4万元。妻子32岁，国营药企职员，税后月工资8000元。两人均有社保。孩子3岁，明年上幼儿园。目前手上有20万元。住房一套，市值300万元，有汽车一辆，无换车计划。欠父母30万元。
目前每月开销：房贷8000元，基金定投1500元，家庭开支5000元。小孩开支3000元。月结余大约3万元。
财务诊断
通过张先生提供的家庭成员基本情况，目前处于家庭成长期。家庭月结余32000元，结余比率较高，但投资性资金很少，仅每月投入1500元基金定投，其余30500元资金存活期，投资收益率低，投资性收入对家庭贡献较小，影响了家庭资产的增值。
张先生收入占家庭收入的83.3%，起支柱作用，但无任何商业保险，如发生意外导致收入降低或无收入将影响家庭目标的实现和后续生活质量。张太太收入在家庭占比16.7%，虽然较低，但如张太太发生意外也会在一定程度上影响生活品质。如家庭成员有人患大病不仅影响收入水平，同时开支将大幅增加。
结论一，资产结构不合理，投资性资产过低，在保证家庭刚性需求及备用资金充足的情况下，合理增加现有资产和未来结余资金的增值，尽快实现理财目标。
结论二，家庭保障性不足，需进行合理投入，以防意外发生影响家庭收入，以财务的角度为家庭及孩子建立安全防火墙，降低财务风险，保障家庭财务目标的实现。
总体规划建议
1、以较高的流动性和相对高的收益率备足家庭紧急备用金；2、专款专用投入意外重疾等风险保障解决家庭突发的大开支；3、通过风险较低、收益稳定的长期投资积累子女教育金；4、风险承受范围内配置投资资产提高收益率，尽快完成归还父母欠款，购房目标。
理财目标
1、自己和妻子还需要其他保障吗？如何准备小孩大学教育基金？
2、钱老是存着活期，想尽量利益最大化，该如何理？打算在老家给老人买套价值30万-40万元的房子。
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